سردرگمی بزرگ در برآورد ضرر

برآورد صحیح مواجهه مالی برای تعیین پوشش بیمه ای بسیار مهم است. درک اینکه چگونه سازمان ها می توانند تاب آوری را تقویت کنند، اما همچنان کارآمد باشند، مهم است.

برآورد صحیح مواجهه مالی برای تعیین حق بیمه و پوشش بیمه ای بسیار مهم است. با این حال، قرار گرفتن در معرض همه کاره است، کمی کردن چالش برانگیز است، و اغلب در معرض ارزیابی ذهنی فردی است. یک رقم معمولی تخمین زده شده در رابطه با قرار گرفتن در معرض مالی بیمه گر، زیان برآورد شده در سناریوهای مختلف است. بیمه گر از زیان های تخمینی استفاده می کند تا سطح حق بیمه ای را که می توان با میزان احتمالی زیان به دست آورد، استفاده می کند و به بیمه گر اجازه می دهد تا با نگه داشتن حداکثر حق بیمه برای حساب خود قبل از استفاده از بیمه مجدد، خالص نگهداری خود را بهینه کند. در عین حال، تأکید بر این نکته ضروری است که بزرگی عواقب ناشی از محاسبات نادرست مواجهه می تواند پیامدهای شدیدی برای بیمه گذار داشته باشد.

علیرغم اهمیت انجام تجزیه و تحلیل مناسب برای بیمه گر از ریسک و تعیین مواجهه مالی بالقوه در بیمه اموال، هیچ استاندارد مشترک مشترکی برای تخمین زیان در صنعت بیمه وجود ندارد. صنعت از طیفی از تعاریف و روش های ذهنی برای تعیین پتانسیل های زیان مورد انتظار استفاده می کند که در مفاهیم و تعاریف آنها همپوشانی دارند. ماهیت رقابتی صنعت و عدم تمایل به اشتراک گذاری اطلاعات دقیق در مورد مدل های مواجهه، ارائه دقیق ابزارها و مقایسه روش ها را چالش برانگیز می کند. با این حال، منطقی است که بگوییم بیمه شدگانی که به دنبال پوشش بیمه هستند، از درک بهتر و رویکرد استاندارد شده ای سود می برند که به آنها امکان می دهد درک آسان تری از ترکیب حق بیمه ارائه شده به آنها داشته باشند.

ادبیات شناخته شده به وضوح نشان می دهد که چالش مقایسه نحوه محاسبه قرار گرفتن در معرض با تعاریف و دستورالعمل های خود مدل ها آغاز می شود. در حالی که روش های زیادی برای تخمین و ارائه مواجهه با ریسک اموال در صنعت وجود دارد، 9 تعریف متداول وجود دارد: NLE (انتظار ضرر عادی)، MFL (حداکثر ضرر قابل پیش بینی)، EML (حداکثر زیان تخمینی)، PML (حداکثر ضرر احتمالی)، MCL (حداکثر زیان معتبر)، MAS (موضوع حداکثر مقدار)، PML (حداکثر ضرر احتمالی)، MPL (حداکثر ضرر احتمالی) و CL (ضرر فاجعه آمیز).

مدل سازی قرار گرفتن در معرض آتش

برای نشان دادن تنوع در اصطلاحات و روش شناسی، قرار گرفتن بیمه گر در معرض آتش سوزی به عنوان مثال در اینجا استفاده می شود. در مورد مدل سازی قرار گرفتن در معرض آتش، 9 تعریف مختلف در درجه ای که سه پارامتر اصلی مختلف - سیستم های حفاظت آتش، اطفاء حریق و جداسازی ساختاری - برای کاهش تلفات احتمالی فرض می شوند، متفاوت هستند. پارامتر سیستم های حفاظت از آتش شامل تمام اقدامات فن آوری مورد انتظار برای کاهش رشد آتش است، از جمله درب های مقاوم در برابر حریق، وجود و درجه عملکرد نصب و راه اندازی تشخیص حریق، و سیستم های اطفاء حریق. آتش نشانی شامل کلیه عملیات اطفای حریق عمومی و خصوصی و انتظار رسیدن به موقع و موثر بودن آن است. جداسازی سازه صرفاً به این انتظار اطلاق می شود که فاصله بین سازه ها مانند ساختمان های اداری و انباری یا فایروال های مستقل مانع از رشد بیشتر آتش شود.

بسته به میزان خسارت مربوط به ارزیابی اموال می توان رقم زیان را برای خسارت مالی تعیین کرد. تخمین تلفات بر اساس انواع اطلاعات مختلف، از جمله اطلاعات جغرافیایی، داده های تجربی تلفات، بازدید از سایت توسط مهندسان و داده های عمومی و خصوصی در دسترس است. با این حال، برای ساده کردن درک تخمین زیان می تواند - به طور کلی - به ضرب مبلغ بیمه شده در یک درصد خسارت تقسیم شود. با این حال، ضریب درصد صدمات به ارزیابی فردی از اموال بستگی دارد و تعیین دقیق آن دشوار است.

اگر روش ها در یک ماتریس ساده مقایسه شوند، تفاوت ها مشخص می شود. برای نشان دادن تفاوت ها، از نمادها و رنگ ها در شکل زیر استفاده شده است تا اثربخشی اقدامات را با بررسی اثربخشی نشان دهنده سبز، ساعت شنی روی زرد نماد تاخیر و ضربدر روی قرمز بی اثر بودن اقدامات کاهشی نشان دهد.

با مقایسه این تعاریف 9 گانه، مشخص می شود که تفاوت اصلی بین آنها به دلیل درجه ریسک پذیری انتخاب شده توسط بیمه گر مربوطه است. از چپ به راست، تعاریف کاهش ریسک را کاهش می دهند، به طوری که انتظار ضرر عادی (NLE) کمترین خسارت به اموال و ضرر فاجعه آمیز (CL) را بالاترین فرض می کند.

از دست دادن وقفه کسب و کار

صنعتی شدن و افزایش پیشرفت فنی منجر به افزایش مداوم از دست دادن وقفه در تجارت شده است که باید در محاسبات تخمین ضرر نیز گنجانده شود. تجزیه و تحلیل خسارت نشان می دهد که تقریباً برای همه ضررهای مهم املاک یک عنصر قطع تجاری وجود دارد که معمولاً اکثر ضرر کل را تشکیل می دهد. برخلاف مدل سازی خسارت ملک و ضرر مرتبط ، الگوبرداری از وقفه در تجارت و از دست دادن سود بسیار عقب مانده است. به طور خاص ، مدل سازی روابط کاربردی که آسیب املاک را به وقفه در تجارت ترجمه می کند ، یک چالش بزرگ را به وجود می آورد. بسته به تصمیمات عمومی و خصوصی برای اقدامات تاب آوری که باعث کاهش ضررها و حفظ عملکرد تجاری برای اطمینان از بهبودی سریع می شود ، تخمین از دست دادن نتیجه از قبل پیچیده است. یک عامل مهم در هنگام بررسی مبلغ بیمه در مورد وقفه در تجارت ، توسعه آینده یک شرکت است که به خودی خود به عوامل نامشخص متعددی بستگی دارد.

چشم انداز آینده

این یافته ها سه روند مهم را منعکس می کند. اول ، مدلهای مورد استفاده در حال حاضر تا حدی ذهنی هستند و به تجربه و همچنین شخصی که محاسبات را انجام می دهد ، بسیار وابسته هستند. دوم ، هرچه داده ها ملموس تر و آسان تر می شوند ، صنعت بیمه باید استفاده از مدلهای یکنواخت را که در روش تعیین کمیت قرار گرفتن در معرض هدف قرار دارند ، ارتقا بخشد. سوم ، وقفه در تجارت یک چالش مداوم است که برخلاف خسارت ملک ، لزوماً با تعمیر یا تعویض خسارت برطرف نمی شود. پیشنهادات نسبتاً کمی در مورد پارامترهای دقیق تعیین کننده از دست دادن سود ناشی از خسارت شهرت ، تغییر در سهم بازار و اثرات رفتاری بسیار پیچیده در بازار را می توان در ادبیات یافت. با این وجود ، اندازه گیری صحیح برای اطمینان از پوشش بهینه و محافظت از وقفه در تجارت از اهمیت بالایی برخوردار است.

تحقیقات آینده باید بر مقاومت سازمانی و تعیین ریسک متمرکز شود. این مهم است که درک کنیم که چگونه سازمان ها می توانند تاب آوری را تقویت کنند ، اما هنوز هم در بازارهای مربوطه کارآمد و رقابتی هستند. درک بهتر و کمی از ریسک ، از تصمیمات اتاق هیئت مدیره در مورد کاهش ریسک و انتقال ریسک تحت عدم اطمینان بهره می برد.

منابع

1 ابی ، A. O. B. I. (2021)."در مورد بیمه ساختمانها."برگرفته از 10. 10. 2021 ، 2021 ، از https://abi. bcis. co. uk/about_building_insurance/about.aspx.

2 Ahlert ، R. C. (2000). رهنمودهای تجزیه و تحلیل پیامد نسخه های شیمیایی. مرکز ایمنی فرآیند شیمیایی ، انستیتوی مهندسان شیمی آمریکایی (AICHE) ، نیویورک ، نیویورک ، (1999 ،) 320 صفحه ، [ISBN شماره: 0-8169‐0786‐2] ، ایالات متحده. قیمت لیست: 129. 00 دلار ، کتابخانه آنلاین ویلی.

3 API (2008). فناوری بازرسی مبتنی بر ریسک. واشنگتن ، موسسه نفتی آمریکا.

4 Arunraj ، N. S. and J. Maiti (2009)."روشی برای مدل سازی پیامد کلی در صنعت شیمیایی."مجله مواد خطرناک 169 (1): 556-574.

5 Bjørlig ، K. and D. E. Penzenstadler (1997). EML یا PML - آیا این تفاوت ایجاد می کند؟F. Reichelt. مونیخ ، ERC Frankona Rückversicherungs-Ag ،.

6 سیا ، C. I. A. (1992)."دستورالعمل های مربوط به وقفه در تجارت."ارزیابی ریسک در صنعت شیمیایی آگوست.

7 Eren ، C. and H. Luş (2015)."یک روش تخمین PML مبتنی بر ریسک برای ساختمانهای صنعتی بتونی تک طبقه و تأثیر آن بر نرخ بیمه زلزله."بولتن مهندسی زلزله 13 (7): 2169-2195.

8 Gerathewohl ، K. (1983). بیمه اتکایی ، اصول و تمرین جلد. II ، VVW GmbH.

9 گوستاوسون ، م. ، و همکاران.(2010)."ارزیابی ابزارهای مدل سازی EML برای اهداف بیمه: یک مطالعه موردی."مجله بین المللی مهندسی شیمی 2010 (مقاله شناسه 104370): 1-13.

10 هاشمی ، S. J. ، و همکاران.(2014)."توابع ضرر و کاربردهای آنها در ارزیابی ایمنی فرآیند."پیشرفت ایمنی فرآیند 33 (3): 285-291.

11 هاشمی ، S. J. ، و همکاران.(2015)."مدل سازی احتمالی وقفه در تجارت و ضررهای شهرت برای امکانات فرآیند."پیشرفت ایمنی فرآیند 34 (4): 373-382.

12 هاشمی ، S. J. ، و همکاران.(2014)."تجزیه و تحلیل عملکرد عملیاتی مبتنی بر ریسک با استفاده از توابع ضرر."علوم مهندسی شیمی 116: 99-108.

13 Heo ، J. ، et al.(2007)."یک روش یکپارچه برای تخمین آتش سوزی جنگل با استفاده از اطلاعات جغرافیایی."نظارت و ارزیابی محیط زیست 144 (1-3): 285-299.

14 IFOA / CAS ، I. a. F. O. A. I. P. R. W. P. (2017). تجزیه و تحلیل قطع ارتباط بین ارسال بیمه اتکایی و نیازهای جهانی کارگران - دارایی در هر ریسک ، مؤسسه و دانشکده آکواریوم.

15 McGuiness ، J. S. (1969)."آیا" حداکثر ضرر احتمالی "(PML) یک مفهوم مفید است؟"مجموعه مقالات جامعه آکتاریال Casualty LVI.

16 Pula ، R. ، et al.(2006)."یک رویکرد مبتنی بر شبکه برای تجزیه و تحلیل نتیجه آتش سوزی و انفجار."ایمنی فرآیند و حفاظت از محیط زیست 84 (2): 79-91.

17 Rigby Smith ، C. K. A. M. P. I. I. O. L. (1995). ارزیابی حداکثر ضرر تخمین زده شده: عمل بازار لندن ، موسسه بیمه لندن.

18 ROA ، R. O. A. N. L. (1974). تعریف حداکثر از دست دادن تخمین زده می شود. لندن.

19 Ronken ، L. (2020) از اجتناب از بیمه نامه - چرا یک بیمه نامه دقیق بسیار حیاتی است (اما اغلب مورد غفلت قرار می گیرد). Poperty مهم است

20 گل رز ، A. و C. K. Huyck (2016)."بهبود مدل سازی فاجعه برای نیازهای بیمه وقفه در تجارت: بهبود مدل سازی فاجعه برای وقفه در تجارت."تجزیه و تحلیل ریسک 36 (10): 1896-1915.

21 سوپرانو ، A. (2009). اندازه گیری ریسک عملیاتی و شهرت: رویکرد یک پزشک. شیچستر ، انگلیس ؛ هابوکن ، N. J ؛ ویلی.

22 Sultana ، Z. ، et al.(2018)."ارزیابی وقفه در تجارت شرکتهای تحت تأثیر سیل با استفاده از جنگل های تصادفی."آب (بازل) 10 (8): 1049.

23 Yohn ، A. (2021) با استفاده از اطلاعات دارایی جغرافیایی و GIS برای ارزیابی ریسک.

ضمیمه 1 - تعاریف

انتظار از دست دادن طبیعی (NLE)

متوسط ترین تعریف ، امید به ضرر طبیعی است که "بزرگترین ضرر که از یک سایت انتظار می رود ، به استثنای تمام وقایع فاجعه بار" است. در مورد سناریوی NLE ، کلیه اقدامات محافظتی موجود همانطور که باید انجام می شود و آتش سوزی یا انفجار توسط آتش نشانی عمومی یا خصوصی و همچنین جدایی ساختاری خاموش یا کنترل می شود.

حداکثر از دست دادن قابل پیش بینی (MFL)

حداکثر از دست دادن قابل پیش بینی به عنوان "بزرگترین ضرر ، به استثنای ضرر فاجعه ، که در یک سایت معین انتظار می رود ، تعریف می شود ، با فرض اینکه سیستم های محافظت اولیه فقط پس از تأخیر یا اختلال یا فعال می شوند". فرض بر این است که خسارت آتش فقط با ویژگی های ساختاری ساختمانها مانند فایروال های خالی ، آزاد یا مسافت کافی بین ساختمانها محدود خواهد شد.

حداکثر از دست دادن (EML)

حداکثر از دست دادن تخمین یکی از دو مفهوم متداول است. به طور کلی ، صنعت در تعریفی از EML که در اوایل دهه هفتاد توسط انجمن دفاتر اتکایی در آن زمان (ROA) در لندن ارائه شده است ، جهت گیری می کند ، که به عنوان استانداردی برای بیمه اتکایی تهیه شده است. حداکثر ضرر تخمین زده شده ، همانطور که توسط ROA تعریف شده است ، "برآورد ضرر مالی است که انتظار می رود در قلمرو احتمال باشد ، که توسط بیمه گذاران در یک خطر واحد در نتیجه آتش سوزی یا انفجار پایدار است". فاجعه و تصادفات نادر که گمان می رود بعید به نظر می رسد در مدل حذف نشده است. بدیهی است که این تعریف شامل کلمات متنوعی است که امکان تفسیر فردی و گنجاندن تجربیات و مقررات محلی را فراهم می کند که ممکن است در سراسر جهان متفاوت باشد. با این حال ، همچنین تعریفی از "ریسک واحد" و لیستی از پارامترهایی را که هنگام محاسبه ضرر مالی در نظر گرفته می شود ، در نظر می گیرد. علاوه بر این ، این تلاش را برای مشخص کردن آنچه باید در قلمرو احتمال در نظر گرفته شود ، فراهم می کند و چه خلاف آن باید بر خلاف همزمانی و فاجعه از راه دور یا بعید تلقی شود. هنگام محاسبه EML ، باید فرض کرد که هرگونه سیستم آتش نشانی و خاموش کننده خودکار مانند آبپاش ها ، دی اکسید کربن و سیستم های فوم عملکردی ندارند. علاوه بر این ، این مدل حاوی این فرض است که هرگونه کمک خصوصی یا عمومی به تأخیر می افتد و حداقل دو منطقه آتش نشانی اتصال باز است. درهای آتش سوزی مغناطیسی نیز باید فرض شود که در بسته شدن شکست می خورد. با این حال ، دیوارهای آتش نشانی کاملاً بسته شده در مدل نگه داشته می شوند ، مگر اینکه در معرض بارهای آتش فوق العاده بالا قرار بگیرند ، یا فرض بر این است که یک انفجار بسیار محتمل است. دیوارهای جداسازی مربوطه ، از جمله دیوارهای آتش نشانی ، باید حداقل دو ساعت در برابر آتش مقاومت کنند.

مطابق با انجمن بیمه گذاران املاک سابق آلمان و دستورالعمل های Lirma ، حداکثر ضرر تخمین زده شده (EML) به طور کلی با تقسیم خطر به مجتمع ها تخمین زده می شود. هر چیزی که شامل یک یا چند ساختمان ، اتاق یا سازه باشد ، که حاوی مرزهای ساختاری یا جدایی هستند ، می توانند پیچیده تلقی شوند. لازم نیست که آنها کاملاً از ساختمانها یا سازه های همسایه جدا شوند. این احتمال که آتش سوزی ممکن است در خارج از مجتمع که در آن شروع می شود گسترش یابد ، بستگی به لیستی از خصوصیات یا وقایع ، از جمله خطر خسارت ناشی از ناشی از گازهای خورنده بخارات ، خطر انفجار و موارد آتش سوزی همزمان در چندین مجتمع دارد.

حداکثر از دست دادن احتمالی (PML)

حداکثر از دست دادن احتمالی دیگر مفهوم استفاده شده با EML است. در هنگام استفاده از PML ، کارگران تحت هدف تعیین میزان عواقب ناشی از آتش سوزی یا انفجار بزرگ ، که برای آن محافظت اولیه از آتش سوزی مانند سیستم های آبپاش اتوماتیک و آلارم آتش سوزی بی اثر است. این اغلب به عنوان "بزرگترین خسارت تخمین زده شده ناشی از یک رویداد واحد ، که با مراقبت از آن با توجه به تمام عناصر خطر" ارزیابی می شود "تعریف می شود.

مانند سایر تخمین ها ، برآورد PML منوط به چندین عامل عدم اطمینان است. هر دو ، ذهنی و عینی در طبیعت. عوامل ذهنی می توانند در عقاید مختلف در مورد قرار گرفتن در معرض خطر ارزیابی شده توسط مهندسان با درجات مختلف تجربه یا تمایل به ظرفیت بیشتر قرار بگیرند. عوامل عدم اطمینان عینی مبتنی بر پیشرفت های فناوری و عدم ضمانت در توسعه آتش سوزی و محصور کردن آن به یک مجموعه است.

تصمیم گیری در مورد یک تعریف یکنواخت و ضرورت تعیین پارامترهای اصلی برای ایجاد PML قبلاً به طور عمیق تحت درمان قرار گرفته است. در نتیجه ، دستورالعمل های قطعی برای تعیین PML در برخی از بازارها مانند آلمان معرفی شده است.

حداکثر ضرر معتبر (MCL)

حداکثر ضرر معتبر به عنوان "بزرگترین ضرر پولی که می تواند ناشی از یک وقوع عمده یک خطر بیمه شده در یک خطر خاص باشد" تعریف می شود. مشابه حداکثر از دست دادن احتمالی ، فرض بر این است که هیچ سیستم حفاظت از آتش و نه اقدامات آتش نشانی مؤثر نیست و آتش فقط با جدایی ساختاری موجود است.

حداکثر موضوع (MAS)

به طور مشابه با PML و MCL ، حداکثر موضوع نیز مهار آتش سوزی را صرفاً از طریق جداسازی ساختاری فرض می کند. این تعریف به عنوان "بیشترین درصد از کل مقادیر بیمه شده (PD و BI) در محلی که در معرض آتش سوزی قرار دارد ، از جمله گرمای شرکت کننده ، دود یا آسیب آب ناشی از آتش سوزی یا تلاش برای خاموش کردن آن ، به علاوه هزینه تعریف شده است. حذف زباله ها در صورتی که در این پیمان گنجانده شده باشد. "

حداکثر ضرر احتمالی (PML)

حداکثر ضرر احتمالی (PML) یا حداکثر ضرر ممکن (MPL) "ضرر پولی است که ممکن است در اتفاقات فوق العاده ای از نامطلوب ترین شرایط با تأثیر جلوگیری یا جلوگیری از اقدامات آتش نشانی رخ دهد تا آتش تا زمان سوختن ادامه یابد. تأمین مواد قابل احتراق را خسته کرده یا با موانع غیرقابل تحمل متوقف می شود. "

از دست دادن فاجعه بار (CL)

تعریفی که منجر به بیشترین آسیب از دست دادن فاجعه بار است ، تخمین از دست دادن که در یک سایت در نتیجه انواع زیر از رویدادها رخ خواهد داد:

• انفجارهای ناشی از انتشار گسترده بخارات قابل اشتعال یا گازها ، که معمولاً به عنوان انفجارهای ابر بخار شناخته می شوند ،
• خرابی های مخزن یا کشتی که منجر به احتراق مایعات قابل اشتعال در مناطق بزرگ گیاه ، از جمله جوشاندن مایع در حال گسترش انفجارهای ابر بخار (BLEVES) ،
• پارگی فشار تجهیزات فرآیند که منجر به آسیب درختچه می شود.

با این حال ، حتی این وقایع شامل خرابکاری ، بلایای طبیعی مانند طوفان ها یا زمین لرزه ها یا سقوط هواپیما نمی شود. هیچ جداسازی برای جلوگیری از گسترش انفجار یا آتش سوزی فرض نمی شود.