آیا باید پس انداز کنم یا سرمایه گذاری کنم؟

اگر شخصی از شما سؤال کرد که مهمتر از آن است: مبلغی که هر ماه سرمایه گذاری می کنید یا نرخ بازده سرمایه گذاری های خود - چه می گویید؟

در تجربه من ، بیشتر مردم تمایل دارند که بازده خود را بگویند.

و این قابل درک است با توجه به اینکه چه مدت سرمایه گذاران برای هر سال چند امتیاز پایه اضافی را اختصاص می دهند. صدها هزار کتاب در مورد چگونگی به حداکثر رساندن بازده سرمایه گذاری های شما وجود دارد. تعداد پست های وبلاگ و مقالات تحقیقاتی اختصاص داده شده به بازده سرمایه گذاری احتمالاً به میلیون ها نفر رسیده است. و روشن کردن یک ایستگاه خبری مالی یا خواندن بخش مالی یک روزنامه و خواندن هر چیزی غیر از موضوعات مربوط به بازده سرمایه گذاری شما دشوار است.

اما به ندرت در مورد آن طرف سکه می شنوید.

نرخ پس انداز شما

نرخ پس انداز شما درصد درآمد شما صرفه جویی و سرمایه گذاری شده است و نقش مهمی در کمک به شما در سفر سرمایه گذاری خود دارد.

بیایید نگاهی بیندازیم که میزان پس انداز شما چقدر می تواند تفاوت داشته باشد. اگر فرض کنیم درآمد پس از مالیات شما 40،000 پوند در سال است و شما در راستای تورم افزایش حقوق دریافت می کنید ، پس ارزش نمونه کارها پس از 40 سال با نرخ پس انداز مختلف به نظر می رسد؟

نمودار با نگاهی به مجموعه چپ ترین میله ها ، نشان می دهد که اگر اصلاً بدون سرمایه گذاری شروع به کار کنید ، اما هر سال 5 ٪ از درآمد خود را پس انداز می کنید ، می توانید واقعاً بدشانس باشید و 0 ٪ نرخ بازده واقعی دریافت کنید ، که در آننمونه کارها شما پس از 40 سال به 80 کیلو پوند رشد می کند (دورترین نوار سمت چپ). اما این می تواند تا 253 کیلو پوند با 5 ٪ نرخ واقعی بازده رشد کند.

اگر هر سال 30 ٪ از درآمد خود را صرفه جویی کنید (دورترین مجموعه راست میله) ، نمونه کارها شما می تواند از 480K پوند با نرخ بازده 0 ٪ ، به 1. 5 میلیون پوند با بازده 5 ٪ رشد کند. و این به معنای واقعی است

تفاوت در ارزش نمونه کارها بین نرخ پس انداز 5 ٪ و نرخ پس انداز 30 ٪ در 5 ٪ بازده در سال بیش از 1 میلیون پوند است. اگر 30 ٪ در مقابل صرفه جویی در 5 ٪ صرفه جویی کنید ، این یک ارزش نمونه کارها 6 برابر است.

حتی با نرخ بازده 0 ٪ ، صرفه جویی در 30 ٪ از درآمد شما منجر به یک نمونه کارها تقریباً دو برابر بیشتر از آن می شود که اگر 5 ٪ بازده در سال دریافت کرده اید ، اما فقط 5 ٪ پس انداز کرده است.

ایده این است که هرچه بیشتر سرمایه گذاری کنید ، ترکیب بیشتری وجود دارد. با افزایش نرخ پس انداز خود در اوایل ، ارزش نمونه کارها خود را در ابتدای سفر ترکیبی خود افزایش می دهید و یک گلدان بزرگتر ایجاد می کنید که ترکیب می تواند جادوی خود را بر روی آن کار کند.

نکته جالب در مورد نرخ پس انداز شما این است که شما کنترل آن را دارید. شما نمی توانید کنترل کنید که چقدر از سرمایه گذاری های خود دریافت می کنید (اما می دانید که این تابعی از تحمل ریسک ، افق زمانی و هزینه های پرداخت شده است) ، اما شما قادر به انتخاب مجموعه ای از میله های متعلق به شما هستیدنمودار بالاحرکت از میله های 5 ٪ به سمت میله های 30 ٪ در کنترل شما است - و داشتن چیزی در کنترل شما که چنین تأثیر بزرگی بر ارزش نمونه کارها نهایی شما دارد می تواند ابزاری واقعاً قدرتمند باشد.

چه کسی می خواهد میلیونر شود؟

نکته جالب دیگر در مورد افزایش نرخ پس انداز شما این است که هرچه نرخ پس انداز شما بالاتر باشد ، بیشتر به بازده سرمایه گذاری خود وابسته تر می شوید.

به عنوان مثال ، اگر می خواهید در طول زندگی خود میلیونر شوید ، افزایش نرخ پس انداز خود به این معنی است که شما به داشتن بازده عظیم از سرمایه گذاری های خود متکی هستید تا به 1 میلیون پوند برسید. اگر سالانه 40 کیلو پوندی پس از مالیات پس از مالیات را از قبل بگیریم ، می توانیم ببینیم که رسیدن به هدف 1 میلیون پوند با نرخ پس انداز مختلف چه مدت طول می کشد:

اکنون ، بدیهی است که هیچ کس نمی تواند به 100 ٪ پس انداز برسد. حتی نرخ پس انداز 50 ٪ برای 99. 9 ٪ از افراد غیر واقعی است ، اما دیدن اینکه با افزایش نرخ پس انداز چه اتفاقی می افتد مفید است.

افزایش نرخ پس انداز نه تنها تعداد سالهایی را که می تواند میلیونر شود کاهش می دهد ، بلکه نشان می دهد که پس از بالا رفتن نرخ پس انداز شما به اندازه کافی بالا (سمت راست نمودار) ، نرخ بازده دریافتی شما نمی شود "خیلی مهم است

این بدان معنی است که افزایش نرخ پس انداز شما تأثیر بسیار بیشتری در نرخ پس انداز کمتری دارد.

با استفاده از نمودار بالا ، با فرض 5 ٪ بازده واقعی ، افزایش نرخ پس انداز شما 10 ٪ از 5 ٪ به 15 ٪ کاهش وقت شما را برای تبدیل شدن به میلیونر تا 21 سال کاهش می دهد. اما افزایش نرخ پس انداز شما از 40 ٪ به 50 ٪ (همان 10 ٪ افزایش می یابد) ، فقط 4 سال زمان کاهش می یابد. اگر از 5 ٪ پس انداز خود شروع کنید ، افزایش 10 ٪ در نرخ پس انداز شما تأثیر بسیار بیشتری دارد تا اگر از 40 ٪ شروع کنید.

با نگاه کردن به شیب منحنی ها می توانید آن را ببینید. تمام خطوط در سمت چپ نمودار بسیار تندتر هستند ، به این معنی که افزایش نرخ پس انداز شما از نقطه شروع کم تأثیر بسیار بیشتری در زمان لازم برای رسیدن به هدف سرمایه گذاری شما دارد تا افزایش نرخ پس انداز بالا.

در هنگام افزایش نرخ پس انداز شما بازده زیادی وجود دارد ، و این بسیار عالی است زیرا در واقعیت ، تعداد بسیار کمی از افراد می توانند بیش از 50 ٪ از درآمد خود را پس انداز کنند.

و این واقعیت حس شهودی می کند. اگر سرمایه گذاری کنید ، مثلاً 1000 پوند در سال ، حتی اگر در سال اول بازده گسترده ای از 10 ٪ دریافت کنید ، این تنها 100 پوند به سبد خرید شما اضافه می شود. اما اگر نرخ پس انداز خود را با 500 پوند در سال به کل 1500 پوند در سال افزایش دهید ، بدون در نظر گرفتن بازده 500 پوند به سبد خود اضافه می کنید - 5 برابر آنچه را اضافه می کنید اگر بهترین بازده سرمایه گذاری را دریافت می کنیدشما می توانستید به آن امیدوار باشید.

با ارزش های پایین نمونه کارها ، صرفه جویی بیشتر از بازده سرمایه گذاری سودمندتر است.

بنابراین ، کدام یک مهمتر است؟

ما دیده ایم که افزایش نرخ پس انداز شما در نرخ پس انداز کم و مقادیر پایین نمونه کارها تفاوت زیادی ایجاد می کند. اما هرچه بیشتر صرفه جویی می کنید ، و نمونه کارها شما همچنان به رشد خود ادامه می دهد ، ارزش نمونه کارها شما کمتر و کمتر تحت تأثیر نرخ پس انداز شما قرار می گیرد و به طور فزاینده ای تحت تأثیر بازده سرمایه گذاری شما قرار می گیرد.

بیایید به موقع از آن استفاده کنیم و فرض کنیم که 1500 پوند در سال اکنون به یک سبد 1 میلیون پوندی تبدیل شده است. اگر این نمونه کارها 1 میلیون پوندی 5 ٪ در سال به دست می آورد ، این بازده ها 50 کیلو پوند به ارزش نمونه کارها اضافه می کنند. این افزایش ارزش از بازده سرمایه گذاری ناشی شده است و برای بیشتر افراد با صرفه جویی برای اکثر مردم دشوار خواهد بود.

در نتیجه ، اهمیت نسبی نرخ پس انداز در مقابل سرمایه گذاری با گذشت زمان تغییر می کند. پس انداز در ساخت یک سبد بزرگ در اوایل مهمتر است ، اما پس از ایجاد یک نمونه کار بزرگ ، بازده شما از نرخ پس انداز شما مهمتر می شود.

اگر با مثال حقوق پس از مالیات 40K پوند خود را ادامه دهیم و نرخ پس انداز 10 ٪ ، نرخ بازده 5 ٪ و افزایش حقوق 5 ٪ در سال بالاتر از تورم را فرض کنیم ، پس ما می توانیم به صورت گرافیکی نسبی را ببینیماهمیت نرخ پس انداز در مقابل نرخ بازده:

از آنجا که شروع به سرمایه گذاری با یک نمونه کارها کوچک می کنید ، مبلغی که هر سال پس انداز می کنید تأثیر بیشتری بر ارزش نمونه کارها نسبت به بازده سرمایه گذاری شما خواهد داشت. با رشد نمونه کارها ، بازده سرمایه گذاری از مبلغی که پس انداز می کنید مهمتر می شوند ، زیرا مبلغ اضافه شده به نمونه کارها از بازده سرمایه گذاری بیشتر از مبلغی که از طریق پس انداز کمک می کنید ، بزرگتر می شوند.

بنابراین پاسخ به این سؤال "چه چیزی مهمتر است: مبلغی که ذخیره می کنید یا نرخ یا بازده شما؟"این بستگی دارد

وقتی سرمایه گذاری را شروع می کنید ، مبلغی که سرمایه گذاری می کنید از اهمیت بیشتری برخوردار است. اما از آنجا که ترکیبی سرمایه گذاری های شما را به مرور زمان انجام می دهد و نمونه کارها شما شروع به رشد می کند ، شما نمونه کارها خود را به خدایان ترکیب تحویل می دهید. هرچه سبد شما بزرگتر شود ، بازده سرمایه گذاری شما بیشتر از نرخ پس انداز شما شروع می شود و می توانید اجازه دهید ترکیبات باعث رشد سبد شما برای شما شود.

نتیجه

• نرخ پس انداز شما می تواند به طور گسترده سبد سرمایه گذاری شما را با گذشت زمان افزایش دهد
• نرخ پس انداز شما کاملاً در کنترل شما است
• اگر نرخ پس انداز شما پایین است ، حتی افزایش نرخ پس انداز شما با مقدار کمی می تواند بسیار مفید باشد و تأثیر بسیار بیشتری نسبت به اگر در حال حاضر نرخ پس انداز بالایی داشته باشید
• نرخ پس انداز شما بیشتر در مقادیر پایین نمونه کارها مهم است ، اما با رشد سبد شما ، بازده سرمایه گذاری بیشتر شروع می شود

برای کسانی که می خواهند با سرمایه گذاری شروع به کار کنند ، اما مطمئن نیستند که آیا آنها به اندازه کافی سرمایه گذاری کرده اند ، پست بعدی در این مجموعه در مورد اصول سرمایه گذاری به این سؤال پاسخ می دهد: "چقدر برای شروع سرمایه گذاری نیاز دارم؟"