بزهکاری کارت اعتباری: چه چیزی است و چگونه می توان از آن جلوگیری کرد

یادداشت تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

گتی

کارتهای اعتباری می توانند راهی آسان برای دریافت پاداش و پول برای پولی باشید که قبلاً خرج می کنید - اما چه اتفاقی می افتد وقتی همه اینها به یونجه می رود و شما نمی توانید صورتحساب خود را پرداخت کنید؟

طبق گزارش بینش صنعت Q4 2021 TransUnion ، میانگین بدهی کارت اعتباری برای هر وام گیرنده 5،127 دلار است. اگرچه نرخ بدهی کارت اعتباری بالاتر به طور بالقوه نشانه اقتصاد قوی است که از هزینه های مصرف کننده پشتیبانی می شود ، اما در حدود شش بدهی بزرگ ، خطرناک است ، به ویژه با توجه به اینکه 32 ٪ آمریکایی ها پولی برای پرداخت قبض 400 دلار ندارندتمام و کمال.

و وقتی باران می بارد ، می ریزد. مصرف کنندگان بعضی اوقات قادر به پرداخت کارت اعتباری نیستند ، که مارپیچ بزهکاری کارت اعتباری را شروع می کند. داده های بانک مرکزی فدرال رزرو سنت لوئیس نشان می دهد که 1. 81 ٪ کارت های اعتباری در پایان Q2 در سال 2022 بزهکار بوده اند.

اگر با صورتحساب روبرو هستید که نمی توانید پرداخت کنید ، وحشت نکنید. مراحلی وجود دارد که می توانید برای حل مسئله و پیشبرد آن بدون اینکه یک ضربه بزرگ به نمره اعتباری خود برسانید ، پیش بروید.

بزهکاری کارت اعتباری چیست؟

بزهکاری کارت اعتباری به آنچه اتفاق می افتد هنگامی که فرد قبض کارت اعتباری خود را پرداخت نمی کند ، اشاره دارد. هنگامی که فرد نتواند پرداخت را انجام دهد ، روند بزهکاری شروع می شود.

در ابتدا ، طلبکار شما به احتمال زیاد 30 روز به شما فرصت می دهد تا حساب خود را جاری کنید و پرداخت دیرهنگام را به سه دفاتر اعتباری مهم گزارش ندهید. اگر طی آن 30 روز اقدامی نکنید ، با این حال ، خسارت به نمره اعتباری شما شروع می شود.

پس از چند روز یا ماه های اول از دست دادن پرداخت: صادرکننده اعتباری ممکن است حساب را به حالت تعلیق درآورد. در سطح اول تعلیق ، کارت از تهیه مجوزهای خرید جدید مسدود خواهد شد. به گفته Discover ، یک صادرکننده بزرگ کارت اعتباری ، این می تواند طی چند روز اول ، تا چهار یا پنج ماه بزهکاری اتفاق بیفتد.

پس از چهار تا پنج ماه حساب در اواخر پرداخت: طلبکار احتمالاً حساب را به طور کامل به حالت تعلیق در می آورد. از طریق تعلیق حساب ، مصرف کننده باید اقدامات خود را برای معکوس معکوس انجام دهد. این اقدام می تواند شامل حداقل پرداخت کامل به علاوه هزینه دیرهنگام برای ورود حساب باشد. اگر به دلیل مشکلات مالی نمی توان پرداختی را انجام داد ، طلبکار ممکن است مایل به همکاری با مصرف کننده باشد تا یک برنامه بازپرداخت سفارشی ارائه دهد. مصرف کنندگان همچنین این گزینه را دارند که با یک مشاور اعتباری شخص ثالث همکاری کنند که به نمایندگی از آنها کار کند تا طرحی برای بازپرداخت طلبکار ارائه دهد.

پس از گذشت بیش از چهار ماه حساب در پرداخت هزینه ها: مصرف کنندگان که نتوانند در حساب های اعتباری دیررس خود اقدام کنند ، می توانند با مجازات سخت روبرو شوند: ابطال حساب خود. کارت اعتباری که در حال لغو است به این معنی است که صادرکننده کارت حساب را می بندد - که می تواند تأثیرات مضر بر نمره اعتباری داشته باشد ، به ویژه که احتمالاً باعث افزایش نسبت مصرف کننده می شود.

پس از ابطال کارت: اگر هنوز پرداخت ها برای جاری شدن حساب انجام نشده است ، یک طلبکار حساب را شارژ می کند. با توجه به اتهام ، یک طلبکار بدهی را از "دارایی" به "ضرر" شارژ می کند و وضعیت حساب را به هر سه دفاتر اعتباری مهم گزارش می دهد. حتی اگر یک حساب کاربری خاموش باشد ، مصرف کننده همچنان مسئول پرداخت کامل آن است. در عوض ، یک طلبکار ممکن است بدهی را به مجموعه ها ارسال کند. در هر صورت ، این یک رویداد مهم محسوب می شود و به طور معمول تأثیر منفی شدید بر نمرات اعتباری خواهد گذاشت.

چگونه بزهکاری کارت اعتباری بر نمره اعتباری شما تأثیر می گذارد

مراحل مختلف بزهکاری کارت اعتباری تأثیرات مختلفی در نمره اعتباری خواهد داشت.

پرداخت های دیرهنگام بر اساس چقدر دیر ممکن است در یک گزارش اعتباری ذکر شده است. به طور معمول ، آنها در دسته های زیر نشان داده می شوند: 30 روز دیر ، 60 روز دیر ، 90 روز دیر ، 120 روز دیر ، 150 روز دیر یا اتهام. هرچه مدت زمان طولانی مدت پرداخت بیشتر باشد ، تأثیر منفی آن بر نمره اعتباری قابل توجه تر خواهد بود.

علاوه بر این ، مصرف کنندگان با نمرات اعتباری بالاتر ، پس از پرداخت یکبار از دست رفته ، اثرات سخت تری در نمرات خود مشاهده می کنند. براساس داده های FICO ، یک فرد با نمره اعتباری 793 می تواند ببیند که بین 710 تا 730 در FICO نمره 9 مدل 30 روز پس از پرداخت از دست رفته کاهش می یابد. پس از 90 روز ، می تواند بین 660 تا 680 کاهش یابد.

پرداخت های از دست رفته می تواند تا هفت سال در گزارش اعتباری باقی بماند. اگر حسابی شارژ شود و به مجموعه ها ارسال شود، قانون هفت ساله از تاریخ اصلی تخلف اعمال می شود.

اگر بدهی شما به مجموعه ها ارسال شود، حقوق خود را بشناسید

اگر حسابی پس از دسته بندی به عنوان معوق به مجموعه ها ارسال شود، مصرف کننده طبق قانون شیوه جمع آوری عادلانه بدهی (FDCPA) از حقوقی برخوردار است. بر اساس این قانون، مجموعه دار نمی تواند با استفاده از شیوه های تهدیدآمیز یا سوءاستفاده کننده، مصرف کنندگان را برای پرداخت ها آزار دهد و فقط می تواند در ساعات خاصی از روز با آنها تماس بگیرد.

Leslie Tayne، یک وکیل بدهی در نیویورک بزرگ می گوید: «بده ها همچنین دارای محدودیت قانونی هستند، به این معنی که اگر بدهی شما برای مدت معینی معوق بوده باشد، طلبکار دیگر نمی تواند علیه شما اقدام قانونی انجام دهد. شهری که در کمک به مصرف کنندگان در پرداخت بدهی های خود و حل آن با طلبکاران تخصص دارد. با این حال، حتی اگر مدت محدودیت ها منقضی شده باشد، به این معنی نیست که شما دیگر بدهی ندارید، بلکه فقط طلبکار نمی تواند از شما برای آن شکایت کند.»

همانطور که گفته شد، مصرف کنندگان باید اسنادی را برای اثبات این که قانون محدودیت ها به پایان رسیده است، در صورتی که یک جمع کننده تلاش کند از شما برای بدهی منع شده شکایت کند، نگهداری کنند. اگر پس از انقضای مدت محدودیت، جمع آوری کننده به دنبال آنها بیاید، افراد نباید مبلغی را پرداخت کنند. اگر این کار را انجام دهند، پرداخت آنها ساعت قانون را مجدداً شروع می کند و وصول کننده می تواند قانوناً با شکایت از شما برای بدهی اقدام کند.

Tayne اضافه می کند که قانون محدودیت های هر ایالت متفاوت است و بر اساس آخرین باری است که پرداخت انجام شده است. علاوه بر این، برخی از شهرها قوانین حمایت از مصرف کننده خود را دارند.

چگونه پس از معوق شدن کارت های اعتباری خود بازیابی کنید

اگر حساب کارت اعتباری معوق شده باشد، اقدامات مهمی وجود دارد که می توانید برای کاهش خسارت انجام دهید. بهترین گام بعدی این است که با طلبکار تماس بگیرید تا روند بازیابی آغاز شود.

تین می گوید: «می توانید خودتان این کار را انجام دهید یا می توانید با کمک یک متخصص، مانند یک وکیل بدهی، که می تواند از طرف شما با طلبکار مذاکره کند، مشورت کنید."در حالی که انجام آن توسط خودتان ممکن است آسان به نظر برسد، واقعیت این است که بخش های متحرک زیادی برای حل بدهی وجود دارد که می تواند شامل عواقب مالیاتی و قانونی و همچنین ملاحظاتی در مورد گزارش اعتبار شما باشد."

Tayne اضافه می کند که مصرف کنندگانی که مستقیماً با طلبکاران کار می کنند تا یک طرح بازپرداخت را ارائه کنند، باید کل توافق را به صورت کتبی دریافت کنند تا از خود در حین کار در توافق محافظت کنند.

از نظر بازیابی نمره اعتباری ، علامت منفی از بزهکاری کارت اعتباری به مدت هفت سال در گزارشی باقی می ماند و بعید است مصرف کننده آن را از گزارش اعتباری خود حذف کند. در بعضی موارد ، تین می گوید تماس با طلبکار و درخواست لطف می تواند کمک کند ، اما هیچ تضمینی وجود ندارد.

تین می گوید: "شما می توانید با طلبکار یا وام دهنده اصلی خود تماس بگیرید و اساساً پرونده خود را برای تنظیم حسن نیت مطرح کنید تا در صورت برطرف کردن بزهکاری و از زمان وضعیت خوبی ، آن را حذف کنید."

اگر بزهکاری در گزارش اعتباری شما باقی بماند ، در نهایت تأثیر منفی آن کاهش می یابد. هرچه علامت منفی بیشتر در گزارش اعتبار باقی بماند ، کمتر از عوارض آن نمره اعتباری خواهد گرفت.

در نهایت ، بازیابی کامل از یک بزهکاری کارت اعتباری به این معنی است که مصرف کنندگان باید از نزدیک به عادت های مالی شخصی خود نگاهی بیندازند تا در آینده از سقوط در همان الگوهای جلوگیری کنند. این ممکن است به معنای سازماندهی مجدد جریان نقدی یا ایجاد صندوق اضطراری برای محافظت بهتر خود از عقب نشینی در پرداخت در آینده باشد.

نکاتی برای جلوگیری از بزهکاری کارت اعتباری

اگر مصرف کنندگان با بدهی کوشا باشند ، می توان از بزهکاری جلوگیری کرد. در اینجا چند روش برای جلوگیری از بزهکاری کارت اعتباری - و علامت منفی در نمره اعتباری شما وجود دارد:

تنظیم خودکار

با افزایش گزینه های مختلف کارت اعتباری - مسیر برگشت ، پول نقد ، وفاداری هواپیمایی - می توان با صورتحساب به راحتی سازماندهی شد و یا تعادل را به طور کامل فراموش کرد. برای محافظت از غفلت ناخواسته از قبض کارت اعتباری ، در نظر بگیرید که کارت را در Autopay قرار دهید.

هزینه کارتهای اعتباری خود را متوقف کنید

اگر در حال حاضر با بدهی خود آب را کاهش می دهید ، قرار دادن کارتهای اعتباری خود در بهبودی موفق به کمک کمک می کند. اگر در تلاش هستید تا از اعتبار به بدهی سوئیچ کنید ، در نظر بگیرید بدهی کارت اعتباری خود را با وام شخصی برای یک پرداخت آسان ماهانه در نظر بگیرید - اما پس از ادغام ، بدهی جدیدی را افزایش ندهید.

اگر عقب افتاده اید ، با طلبکار ASAP تماس بگیرید. از ابتدا با اوضاع خود در جلو قرار دارد و ممکن است فرصت های بیشتری برای همکاری با طلبکار به شما بدهد. به محض اینکه متوجه شدید ممکن است پرداخت را از دست ندهید ، تلفن را انتخاب کرده و با شرکت کارت اعتباری خود تماس بگیرید. به خاطر داشته باشید که شرکت در این شرایط نیز سهم دارد. طلبکار شما می خواهد از پرداخت بدهی خودداری کند و آن را به عنوان ضرر توصیف کند ، بنابراین احتمالاً مایل به همکاری با شما خواهد بود.

خط پایین

بزهکاری کارت اعتباری می تواند اثرات مضر برای نمره اعتباری شما و بنابراین سلامت مالی شما داشته باشد. اما با فعال بودن می توانید از آن جلوگیری کنید و حتی اگر قبلاً بزهکار شوید ، مراحلی وجود دارد که می توانید برای کمک به رفع مشکل انجام دهید.