کلیه ارسال های سیستم EM به سیستم ارسال نسخه خطی آنلاین هدایت می شود. از نویسندگان خواسته شده است که مقاله را مستقیماً به سیستم ارسال نسخه خطی آنلاین مجله مربوطه ارسال کنند.

E-Mudaraba سیستم پیشنهادی برای سرمایه گذاری های اسلامی

لیسانس علوم در تجارت بین المللی ، دانشگاه بین المللی AMA Aligarh ، بحرین

محمد آلمون

دانشگاه بین المللی AMA Aligarh ، بحرین

*نویسنده مسئول: Omer Hag Hamid Bachelor of Science در تجارت بین المللی ، دانشگاه بین المللی AMA Aligarh ، Bahrain تلفن: +009736625324 ایمیل: [ایمیل محافظت شده]

برای مقالات بیشتر در مجله بانکداری اینترنتی و تجارت بازدید کنید

خلاصه

این مقاله ایده های جدیدی را برای پیشنهاد فنی آغاز می کند ، برای دیجیتالی کردن قرارداد سنتی Mudaraba ، با یک پیشنهاد بسیار ویژه ، یک مکانیسم فنی مؤثر را برای تکمیل روند مدیریت حساب Mudaraba ، مطابق با الزامات شریعت اسلامی ، در مورد ارائه می دهد. قوانین Mudaraba ، با ارائه تنوع گزینه های فنی پیشنهادی ، پوشش تنظیم حساب سرمایه گذاری Mudaraba ، مدیریت این حساب ، از طریق عملیات برداشت و سپرده گذاری ، توزیع به راحتی سود تولید شده ، امکان تبدیل ماهیت حساب از سرمایه گذاری به حساب جاری ،و بالعکس. و همچنین ، ساده سازی عملیات ، با ایجاد یک سیستم الکترونیکی به جای رویه های پیچیده سنتی ، که در مدیریت سنتی حساب های Mudaraba استفاده می شود ، این سیستم به شدت مقررات و قوانین بانکی اسلامی را که برای اعتبارسنجی اسلامی ضروری است ، در نظر می گیرد. معاملات بانکی. علاوه بر این ، این سیستم با معرفی مکانیسمی برای تأمین عملیات از هرگونه تهدید بالقوه ، سطح امنیتی مورد نیاز در عملیات بانکی را در نظر گرفته است.

کلید واژه ها

مودارابا ؛شریعت ؛بانکهای اسلامی ؛بانک الکترونیکی ؛سرمایه گذاری ؛امضای الکترونیک؛برنامه های کاربردی

معرفی

عرصه بانکی محلی ، منطقه ای و بین المللی اخیراً شاهد پیشرفت بزرگی در صنعت بانکی اسلامی است ، در ایجاد بانک های جدید اسلامی و افزایش پنجره های اسلامی ، در کنار خدمات معمولی [1] ، بانک های اسلامی به عنوان یک افزودنی جدید در نظر گرفته می شوند. در مقایسه با بانکهای معمولی ، به عملیات بانکی ایمن و منصفانه برای گروه بزرگی از سپرده گذاران ، به ویژه مسلمانان ، در مقایسه با بانکهای معمولی [2].

بانکداری اسلامی می تواند به عنوان مؤسسه بانکی که صندوق را در محدوده شریعت اسلامی جمع می کند و استخدام می کند (یک قانون مذهبی که بخشی از سنت اسلامی را تشکیل می دهد ، از احکام مذهبی اسلام ، به ویژه قرآن و حدیث ناشی می شود. معامله مبتنی بر ممنوعیت ربا که به عنوان RIBA شناخته می شود و عدم قطعیت که به عنوان گارار شناخته می شود) [3] ، که هدف آن تأسیس جامعه عدالت اسلامی و دستیابی به توزیع برابر ثروت است ، فلسفه بانکهای اسلامی مبتنی بر این استاصل عدم علاقه [4] ، که پذیرش سپرده های بدون نرخ بهره به عنوان جبران خسارت برای سپرده گذاران ، در عوض بانک های اسلامی این سپرده ها را در مناطقی که طبق قانون اسلامی مجاز هستند ، از طریق روش های قانونی نیز به کار می گیرند [5]. علاوه بر این ، بانک های اسلامی مؤسسات مالی هستند که به عنوان واسطه های مالی بین واحدهای پس انداز و سرمایه گذاران ، در چارچوب شریعت مبتنی بر فعالیت می کنند. مودارابا قرارداد سرمایه گذاری پیشنهادی شریعت ، براساس اصل سود و ضرر و زیان است [6].

سرمایه گذاری به طور کلی به معنای تولید پول از طریق فعالیت های تولیدی ، با ابزارهای سرمایه گذاری مالی ، مانند سهام و اوراق قرضه یا یک سرمایه گذاری واقعی مانند مالکیت ملک است [7] ، سرمایه گذاری همچنین به معنای خرید دارایی توسط افراد و شرکت ها به منظور به دست آوردن فعلی یا آینده است. درآمد [8،9]. سرمایه گذاری اسلامی به معنای مجموعه ای از فعالیتهای تولیدی و تجاری برای تولید پول به روش اسلامی است [10]. این همچنین یک فرآیند جایگزین برای انجماد پول بیکار است ، زیرا اساسی پول سرمایه گذاری در فعالیت های تولیدی است ، بنابراین حق بازده نیاز به تولید دارد ، شریعت ممنوعیت استفاده از ربا ، که باعث ایجاد پول از پول می شود [11]. در این زمینه ، بانک های اسلامی درگیر عملیات مختلفی هستند که هدف آنها حمایت از توسعه جامعه است ، از طریق سرمایه گذاری در فعالیت های قابل قبول برای شریعت ، سرمایه گذاری از روش ها و روش های مختلف با هدف دستیابی به سودهای قانونی از دیدگاه شریعت ،برجسته ترین در بین این روش ها ، Mudaraba است. که می توان آن را به عنوان: توافق نامه مشارکت سرمایه گذاری که تحت آن سرمایه گذار ("Rabul-Mal") به منظور انجام شرکت سرمایه گذاری ("Mudarib") ارائه می دهد. یک تجارت یا یک فعالیت سرمایه گذاری. در حالی که سود با نسبت پیش از همکار به اشتراک گذاشته می شود ، ضرر و زیان فقط توسط سرمایه گذار متحمل می شود [12]. بانکداری Mudaraba به عنوان تأمین پول به بانک برای سرمایه گذاری بخشی از سود حاصل از آن شناخته شده است ، این یک روش ایمن برای مشتریان است که بتوانند پول خود را سرمایه گذاری کنند و با موفقیت در حالت های سرمایه گذاری معاصر اعمال شده است. سود حاصل از Mudaraba باید بین طرفین با یک نسبت پیش از همکار ، که درصد سود مورد انتظار و نه به سرمایه نیست ، شناخته شود و تقسیم شود ، اگر مبلغی از پیش تعیین شده به عنوان بازپرداخت ، این قرارداد را بدون اختلاف خراب کند[13]

این تحقیق شامل دو حوزه است: حوزه فنی ، از نظر پیشنهاد یک سیستم توانمند یکپارچه ، ارائه بسیاری از گزینه های فنی به مشتریان ، به منظور سرمایه گذاری صندوق از طریق حساب بانکی اسلامی Mudaraba ، گزینه های پیشنهادی قصد دارند یک مدیریت آسان از آن ارائه دهندحساب سرمایه گذاری از طریق 1-امکان محاسبات سود به شدت ، 2 انتقال سود از حساب سرمایه گذاری به حساب های جاری ، 3-ADD و مبلغ را در حساب سرمایه گذاری Mudaraba 4-گزارش های مالی در مورد کلیه معاملات موجود در حساب سرمایه گذاری Mudaraba پس گرفته است. وادطرف دیگر که توسط این تحقیق مورد بحث قرار گرفته است ، طرف روش بانکی است که هدف آن تبدیل رویه های سنتی بانکی به ابزارهای فنی ارائه شده توسط سیستم است ، این تحقیق بر اعتبار عملیاتی که در حساب های سرمایه گذاری Mudaraba در اسلامی انجام می شود ، متمرکز استشرایط بانکها و سازگاری این ابزارها با شریعت اسلامی.

بررسی ادبیات

در نتیجه رشد سریع فناوری اطلاعات ، استفاده از خدمات بانکی الکترونیکی به یکی از مهمترین عوامل رقابت در صنعت بانکی تبدیل شده است. بانکها برای جلب خدمات بانکداری الکترونیکی ، رضایت مشتری و رقابت در خدمات بانکی ، تلاش کرده اند تا به خدمات بانکی الکترونیکی مراجعه کنند. خدمات بانکی الکترونیکی برای استفاده مشتری ها به صورت 24 ساعته در دسترس ، ایمن و آسان است [14]. چنین خدماتی (وب سایت ، کارتهای الکترونیکی ، دستگاههای خودپرداز ، برنامه های تلفن هوشمند و غیره) ، مشتریان را به سمت استفاده از خدمات بانکی الکترونیکی به جای روش سنتی هدایت می کنند ، برای دستیابی به مزیت رقابتی ، بانک های اسلامی نیز باید خدمات بانکی الکترونیکی خود را بهبود بخشند تا بتوانند با آن روبرو شوندتحولات فعلی در فناوری [15].

یکی از مفاهیم مرتبط با خدمات بانکی الکترونیکی ، عملیات الکترونیکی است که به معنای کلیه عملیات مالی و بانکی است که از طریق وسیله الکترونیکی انجام می شود یا انجام می شود. این یک رویکرد مهم برای ایجاد قرارداد هوشمند الکترونیکی است که با استفاده از وسایل الکترونیکی به طور کامل یا در یک قسمت انجام می شود. تأیید شده است ، اعتبار فرآیند و هویت مشتری را از طریق امضای الکترونیکی تأیید می کند ، که بخشی از داده های رمزگذاری شده ، ساخته شده از حروف ، اعداد یا نمادها است و در قالب الکترونیکی ، دیجیتال یا تصویر ذکر شده است. به طوری که مبدأ می تواند برای محتوای آن شناسایی ، متمایز و تأیید شود [16].

Mudaraba یک قرارداد بین دو طرف است ، یکی سرمایه با مبلغ خاص و شناخته شده ، به یک شخص دوم ، معمولاً صالح و بی خطر ، سرمایه گذاری این سرمایه را تحت شرایط خاص ، سود تولید شده بین طرفین با نسبت حریص توزیع می کند [13] ،Mudaraba یکی از مهمترین شیوه های سرمایه گذاری پول است که قبل از اسلام با همسرش Khadeja توسط پیامبر محمد (صلح بر او) اجرا شده است ، در حال حاضر توسط سرمایه گذاران ، بانک ها و موسسات مالی اسلامی مورد استفاده قرار می گیرد [17]. بر این اساس ، مودارابا ذکر شده در این مطالعه ، مودارابا بانکی است ، بنابراین این مطالعه آرزو دارد یک سیستم فنی پیشنهادی را ارائه دهد ، که ممکن است به اجرای قرارداد بانکی مودارابا به راحتی و هموار کمک کند ، که شامل بسیاری از سرمایه گذاران و بسیاری از کارمندان است ، بنابراین بانک می پذیردسپرده های بسیاری از مشتریانی که قادر به مدیریت پول خود نیستند ، در عوض آنها بانک اسلامی را برای سرمایه گذاری پول خود در پایگاه های شریعت اسلامی انتخاب می کنند [18].

شرع در مودارابا

براساس منابع اولیه و ثانویه شریعت اسلامی ، در مورد شرایط مودارابا ، برای تأیید قرارداد از دیدگاه شریعت ، باید قوانین خاصی اعمال شود ، این قوانین [19] است:

• سرمایه باید به (موداریب) شناخته شود و تحویل داده شود.

• هر دو طرف سهم هر دو طرف را در سود مودارابا توافق کردند.

• صاحب پول (مشتری) ضرر را تحمل می کند.

• پس از بازیابی سرمایه ، سود توزیع می شود.

• در صورت وجود هرگونه سهل انگاری یا سوء رفتار از Mudarib (بانک) ، این بانک ضرر را تحمل می کند.

• در مورد ادامه Mudaraba ، این ضرر ممکن است از سود عملیات دیگری تحت پوشش قرار گیرد.

• Mudarib باید بهترین تلاش را برای تحقق اهداف قرارداد و سرمایه گذاری انجام دهد.

انواع مودارابا

Mudaraba طبق ویژگی های قرارداد به انواع مختلفی طبقه بندی می شود [20]:

• Mudaraba با توجه به ماهیت فعالیت سرمایه گذاری (بدون محدودیت و محدود).

• Mudaraba با توجه به دوره قرارداد Mudaraba (موقت و دائمی).

• Mudaraba با توجه به تعداد احزاب (باینری و جمعی).

این مقاله عمدتاً مربوط به نوع Mudaraba با خصوصیاتی است که آزادی بانک را برای سرمایه گذاری در هر فعالیتی که سودآور است (بدون محدودیت) است ، و قرارداد موقت است ، و Mudaraba جمعی است ، (چند حزبی Mudaraba) ،Mudaraba جمعی می تواند در سه مورد طبقه بندی شود:

• یک ارائه دهنده سرمایه در قرارداد و چند مدیران ، مانند سرمایه گذاری برای ارائه دهنده سرمایه تعدادی از مدیران ، که دارای تجربه و دانش در مدیریت و سرمایه گذاری هستند ، در برابر سهم خاصی از سود.

• یک مدیر و چند سرمایه گذار چند ، درصد مشخصی از سود مدیریت ، این تحقیق فرض می کند این سبک ، بانک مدیریت را انجام می دهد ، در این مورد بانک می تواند یک یا قراردادهای جداگانه را با سرمایه گذاران ایجاد کند ، و این ممکن است قبل از کار بانک در آن باشدپول مشتری اول یا بعد از آن (این مورد در مورد سیستم پیشنهادی اعمال می شود ، به طوری که یک بانک برای تعدادی از پیشنهاد دهندگان پول (مشتری) سرمایه گذاری می کند ، و این سیستم مشتاق است تا شکل سنتی Mudaraba را در یک برنامه فنی اعمال کند.

• چندین مدیر و چندین سرمایه گذار. این سه سناریو جمعی Mudaraba به عنوان جایگزینی برای سرمایه گذاری مبتنی بر بهره ، به طور مؤثر در سرمایه گذاری مالی در بانک های اسلامی اعمال شده است و فرصتی مناسب برای مشتریان بانک اسلامی ایجاد کرده است تا یک جایگزین قانونی برای سرمایه گذاری پول خود پیدا کنند.

مراحل بانکی سنتی Mudaraba [21]

عملیات Mudaraba که معمولاً در بانک های اسلامی با مراحل بسیاری اجرا می شود:

• تعدادی از مشتری ها ، هرکدام مبلغ مشخصی از پول را سرمایه گذاری می کنند ، تا بتوانند به صورت قانونی در قالب Mudaraba سرمایه گذاری کنند ، مشتری ها درصد مشخصی از سود مورد انتظار مانند نیمی یا دو سوم را دارند. بقیه سود به اسلامیبانک

• بانک اسلامی تمام این وجوه را مخلوط کرده و سپس در مناطقی که مطابق با قوانین اسلامی هستند سرمایه گذاری می کند.

• بانک اسلامی سود را در پایان هر سال به صورت تخمینی محاسبه می کند.(Altandeed Alhokmi) 1 ، با شمارش وجوه موجود ، از جمله هزینه های دریافت شده از سرمایه گذاران با بانک در معاملات مختلف.

• سپس این بانک سهم خود را از سود توافق شده ، یعنی درصد توافق شده در مورد قرارداد مودارابا ، پس از آن ، پس از آن با توجه به مبلغ و دوره سرمایه گذاری شده ، سود را به مشتری تحویل می دهد.

• هر مشتری می تواند سرمایه خود را به طور کامل یا در بخشی ، در هر زمان قبل یا بعد از پایان سال ، اما با تغییر در درصد سود سود از سرمایه سرمایه گذاری شده پس بگیرد. این به عنوان یک ابزار فنی در سیستم پیشنهادی اضافه می شود ، که به مشتریان کمک می کند تا سرمایه گذاری خود را به راحتی مدیریت کنند.

• سرمایه گذاران ضرر و زیان را بدون پیش فرض یا سهل انگاری از بانک اسلامی تحمل می کنند. میزان چنین خسارت هایی از سرمایه مشتری کسر می شود. اگر ضررها نتیجه سهل انگاری یا سوء رفتار توسط بانک باشد ، بانک ضرر خواهد داشت.

در بالا اقداماتی که توسط مودارابا سنتی در بانکهای اسلامی انجام شده است ، این امر در مورد سیستم پیشنهادی ، با هماهنگی با قوانین شریعت اسلامی اعمال می شود.

این سیستم در تلاش است یک مکانیسم فنی مؤثر پیدا کند که بسیاری از ابزارهای مهم را فراهم می کند و به مشتریان کمک می کند تا سرمایه گذاری را در حساب های Mudaraba مدیریت کنند ، از این ابزارها ، مکانیسم توزیع سود ، که به اساس مشروعیت در توزیع سود بستگی دارداین برنامه از مکانیسم تخمین (Altandeed Alhokmi) استفاده خواهد کرد ، هدف آن تخمین ارزش نقدی سود مورد انتظار ، در پایان مدت قرارداد یا در زمان درخواست مشتری است [22]. از این رو ، مکانیسم تخمین در قرارداد Mudaraba ، اجازه می دهد تا قرارداد Mudaraba در هر زمان و در طول مدت قرارداد توسط مشتری خاتمه یابد.

هنگام استفاده از الزامات شریعت اسلامی در مراحل سنتی Mudaraba بانکی ، چندین نکته وجود دارد که همراه با این مراحل که نیاز به بحث قانونی دارند ، برای ارائه سیستم پیشنهادی ، امکان اعمال قوانین شریعت در کلیه ابزارهای فنی پیشنهادی وجود دارد:

تعیین یک دوره خاص برای قرارداد Mudaraba: Mudaraba یک قرارداد انعطاف پذیر است ، امکان خاتمه قرارداد را در هر زمان فراهم می کند ، طبق گفته های طرفین ، بر این اساس ، هر دو مشتری یا بانک ممکن است درخواست خاتمه قرارداد را در هر زمان داشته باشندزمان ، و در مورد مودارابا در یک دوره خاص که در قرارداد مشخص شده است ، مهمترین دانشمندان حقوق اسلامی (هانافیس و حانبالی) زمان خاص سرمایه گذاری مودارابا را در یک زمان خاص تصویب کرده اند [23].

خاتمه قرارداد Mudaraba: قوانین حقوقی شریعت در مورد خاتمه قرارداد مودارابا ، به نظرات گروهی از محققان مسلمان اعتماد کرد ، همه آنها احتمال مشتری را برای خاتمه قرارداد در هر زمان تأیید کردند و احتمال شرکتسود در هر زمان ، قبل از پایان قرارداد ، این قانون برای مشتریانی که درگیر Mudaraba جمعی هستند مناسب است [24] ، بنابراین سیستم پیشنهادی (Mudaraba الکترونیکی) تعدادی گزینه فنی را برای مشتریانی که قصد شرکت در بانکداری اسلامی را دارند فراهم می کند. قرارداد Mudaraba ، مانند پایان دادن به قرارداد Mudaraba ، انتقال پول از حساب سرمایه گذاری Mudaraba به حساب جاری ، قراردادهای هوشمند الکترونیکی مورد استفاده برای اعمال شرایط قانونی که به مشتری اجازه می دهد وجوه را منتقل کند ، به گونه ای که روند صحیح و معتبر باشدعلاوه بر این ، این دیدگاه حقوقی نیز سرویس فنی دیگری را ارائه می دهد و مشتری را قادر می سازد تا در صورت لزوم بخشی از سود را پس بگیرد. افزایش نرخ سود ، و تخمین دوره ای که سرمایه در آن سرمایه گذاری شده است و انتقال مبلغ مورد نیاز توسط قرارداد الکترونیکی ، به حساب جاری ، سود این خدمات فنی ، ارائه گزینه ای آسان برای مدیریت سرمایه گذاری در حساب های Mudaraba است.، بدون بانک هایی که به مشتریان نیاز دارند تا یک دوره خاص برای کسب سود حاصل از خود داشته باشند.

توزیع سود با شماره گذاری: این اصطلاح عمدتاً برای توزیع سهم مشتری از سود در هنگام تحقق ، با توجه به مبلغ سرمایه گذاری ، ضرب شده توسط دوره سرمایه گذاری با بانک است.

مثال 1: اگر اولین مشتری در Mudraba سپرده می شود هزار دلار به مدت یک ماه ، و واریز مشتری دوم در Mudraba دو هزار دلار به مدت دو ماه ، اگر سود مورد انتظار 5 ٪ باشد ، اولین مشتری تحت اصل توزیع توسط(شماره گذاری) ارزش سود یک صد دلار (1 ٪) ، (1 × 1 = 1) و مشتری دوم (2 × 2 = 4) است ، شماره اول مشتری با شماره مشتری دوم ترکیب می شود (1 +4 = 5) سپس سود تقسیم شده به تعداد کل (500/5 = 100) ، که برابر با سهم تعداد (100) است و سپس به تعداد سهام برای هر مشتری ضرب می شود (100 × 100 = 100) ،سود مشتری دوم (4x100 = 400) خواهد بود.

رویه های سنتی حساب Mudaraba در بانک های اسلامی [19،20]:

• درخواست سرمایه گذاری در Mudaraba اسلامی را ارسال کنید.

• پول مشتری را در اختیار بانک قرار دهید.

• اجرای فعالیتهای سرمایه گذاری.

• توزیع سود.

سیستم پیشنهادی

در این بخش اهمیت فناوری اطلاعات و سهم آن در عملیات بانکی و ظهور بسیاری از ابزارهای فنی ، برای تسهیل معاملات بین مشتری و بانک ها به سرعت ، انعطاف پذیر و کارآمد بررسی شده است. خدمات بانکی الکترونیکی به معنای بانکداری آنلاین و ایجاد یک صفحه وب توسط بانک ها است تا اطلاعات مربوط به محصولات و خدمات خود را ارائه دهد و ابزارهای فنی ارائه دهد که به مشتریان امکان دسترسی به حساب ها ، انتقال وجوه ، پرداخت صورتحساب و خرید محصولات را می دهدخدمات آنلاین [25].

شکل 1 ساختار گزینه های موجود در سیستم را نشان می دهد ، که به مشتریان کمک می کند تا سرمایه گذاری های خود را به راحتی و با خیال راحت مدیریت کنند. هدف کلی این سیستم کمک به بانکهای اسلامی در شروع ابزارهای مالی الکترونیکی اسلامی ، این ابزارها ، اعتبار معاملات بانکی را از دیدگاه شریعت در نظر می گیرد. همانطور که معاملات اسلامی به طور کلی ، در پیروی از قوانین شریعت بسیار حساس است ، این سیستم قصد دارد تبدیل مناسب برای پانچ قراردادهای سنتی ، به قراردادهای دیجیتالی هوشمند ، و شروع خدمات بانکی ، که با جاه طلبی مشتری را برآورده می کند ، ایجاد کند ، بنابراین این تحقیقعلاوه بر این ، این سیستم امکان ارائه ابزارهای قابل قبول برای بانکهای اسلامی و غیر اسلامی را فراهم می کند ، این سیستم در نظر می گیرد که خدمات الکترونیکی ارائه شده به مشتریان باید ساده ، آسان و بی خطر باشد.

شکل 1: ساختار خدمات ارائه شده توسط سیستم پیشنهادی.

این سیستم فرض می کند که مشتری قبلاً حساب Mudaraba را در بانک باز کرده است. جریان داده ها ، در ساختار نشان می دهد ، تمام سفارشات مبادله شده بین شرکت کنندگان در سیستم را پوشش می دهد. شکل 2 صفحه اصلی سیستم را نشان می دهد ، از ابزارهای پیشنهادی فنی تشکیل شده است. این صفحه پس از ورود مشتری به طور سنتی ، به طور معمول در بانک های الکترونیکی ، با وارد کردن رمز عبور و نام کاربری ظاهر می شود.

شکل 2: E- mudaraba خدمات ارائه شده است.

در این قسمت ، جزئیات مربوط به هر ابزار و رویه های آن ، مراحل و مقادیر اضافه شده را ارائه می دهد:

مبدل حساب: این ابزار گزینه های زیر را ارائه می دهد

• ماهیت حساب را از حساب جاری به حساب سرمایه گذاری Mudaraba تبدیل کنید.

• انتقال پول ، از حساب جاری به حساب سرمایه گذاری Mudaraba.

مقایسه با مراحل سنتی ، که نیاز به خاتمه قرارداد تعیین شده دارد و یک قرارداد جدید را با شرایط جدید انجام می دهد ، این سیستم ، یک ابزار فنی را برای اجرای مراحل دستی فوق ، به روش دیجیتالی ارائه می دهد ، که این کاهش پیچیده سنتی استمراحل ، همانطور که در زیر توضیح داده شد:

• خاتمه قرارداد Mudaraba: در این مرحله مشتری درخواست را امضا می کند که وی نیاز به خاتمه قرارداد مودارابا دارد ، تا مبلغی را که می خواهد از سرمایه خارج شود ، تعیین کند ، و سپس ، یک قرارداد جدید بین مشتری و ایجاد می کندبانک ، به مبلغ باقیمانده.

• مشتری نمی تواند پول را مستقیماً به حساب جاری منتقل کند. برای انتقال مبلغ باید یک برنامه امضا شده وجود داشته باشد.

اما سیستم پیشنهادی ابزاری را برای خاتمه قرارداد مودارابا فراهم می کند ، که باعث می شود طرفین ، بانک ها و مشتری ها بتوانند این روند را به راحتی و سریع انجام دهند. علاوه بر این ، این ابزار انتقال وجوه را مستقیماً از حساب سرمایه گذاری Mudaraba ، به حساب جاری یا هر حساب تعیین شده توسط مشتری ، بدون هیچ برنامه کاربردی امکان پذیر می کند.

برای افزودن وجوه به حساب سرمایه گذاری Mudaraba ، از حساب جاری ، روش سنتی مراحل زیر انجام می شود:

• ایجاد یک قرارداد جدید Mudaraba که مبلغ سرمایه گذاری ، نسبت سود و مدت زمان قرارداد را مشخص می کند.

• پول را به صورت نقدی یا انتقال بانکی واریز کنید.

از این فرآیند سنتی قابل توجه است ، که از بسیاری از قراردادها استفاده می کند ، به منظور اعتبارسنجی این روند ، مطابق با شریعت اسلامی است ، اما سیستم پیشنهادی برای ارائه و اجرای قراردادهای الکترونیکی لازم ، برای هر مرحله ، جایی که مشتری ها کار می کنند ، کار می کند. از آنها خواسته شد تا این قراردادها را تصویب کنند تا عملیات به راحتی و راحت انجام شود.

انتقال سود: این ابزار به مشتریان کمک می کند تا بخشی یا تمام سود حاصل از آن را پس بگیرند ، از حساب سرمایه گذاری Mudaraba ، همانطور که در بخش دوم این تحقیق توضیح داده شده است ، نرخ سود توافق شده در قرارداد Mudaraba وجود دارد ، که به سرمایه بستگی داردمبلغ و دوره سرمایه گذاری ، در این گزینه ، فرایند تبدیل با محاسبه سود حاصل از آن ، براساس حداکثر حقوقی Shria "Altandeed Alhokmi" انجام می شود که قبلاً توضیح داده شده است [18].

ماشین حساب سود: سیستم پیشنهادی ، یک ماشین حساب سود را ارائه می دهد ، گزینه های بسیاری از قبیل: دانستن درصد سود ، مبلغ سود و سرمایه تجمعی را ارائه می دهد ، با توجه به اینکه ، در حساب های سرمایه گذاری Mudaraba ، نرخ سود ثابت است ، یعنی این ،در هر زمان قرارداد افزایش یا کاهش نمی یابد ، در حالی که مبلغ سود با توجه به مبلغ سرمایه و دوره سرمایه گذاری افزایش می یابد و کاهش می یابد. با استفاده از توزیع سود با روش شماره گذاری که قبلاً توضیح داده شد.

گزارش: سیستم پیشنهادی ابزاری را برای تهیه گزارش برای کلیه داده های مهم فراهم می کند ، که به مشتریان کمک می کند تا خلاصه ای از عملیات انجام شده در حساب های سرمایه گذاری Mudaraba را بدست آورند. این نتایج به صورت نقشه ها و جداول آماری است که از طریق آن مشتری می تواند بازخورد دریافت کند و به آنها کمک می کند تا حساب های سرمایه گذاری خود را بطور مؤثر و دقیق مدیریت کنند.

ارتقاء: این ابزار به بانکها کمک می کند تا مهمترین و جدیدترین پیشنهادات را به مشتریان ، در زمینه سرمایه گذاری ، تبلیغ کنند تا مشتریان را از اطلاعات مهم آگاه نگه دارند تا بتوانند سرمایه گذاری های خود را افزایش یا توسعه دهند. این ابزار به شدت از گسترش خدمات بانکی الکترونیکی ، که شاخصی از ورود مالی است ، پشتیبانی می کند ، که توسط بانک ها به عنوان یکی از مهمترین شاخص های عملکرد خوب هدف قرار می گیرد.

بحث

مفهوم پایداری بدهی به معنای تحقق شرایط محدودیت بودجه بین المللی است. این بدان معناست که در دراز مدت ارزش بازار بدهی دولت باید برابر با ارزش فعلی بدهی باشد. در نقض شرایط فوق ، سیاست مالی پایدار نیست. محدودیت بودجه در فرم معادله ممکن است به صورت زیر نوشته شود که در زیر این تحقیق اهمیت E-Mudaraba ، و میزان مشارکت های آن ، در ایجاد انگیزه برای مشتریان برای سرمایه گذاری و مدیریت وجوه خود را برجسته می کند ، این سیستم گزینه ها و خدمات هوشمندانه ای را ارائه می دهد ، آن را متناسب بابا توجه به ضرورت نوآوری ایده ها و ابزارهای مدرن ، توسعه خدمات ارائه شده موسسه بانکی اسلامی ، با استفاده از فن آوری های فعلی که به طور گسترده در زندگی روزمره مورد استفاده قرار می گیرد ، با قانون اسلامی مطابقت داشته باشید. در قانون اسلامی معاملات ، اساس قرارداد حقوقی ضروری است ، ضمن اجرای معاملات و عملیات ، برای فوری ، در عملیات مودارابا ، روند کسر بخشی از سرمایه و انتقال آن به حساب جاری ، به سه قرارداد مختلف نیاز دارد ،و هر قرارداد باید توسط مشتری و بانک امضا شود ، این فرایندها قطعاً هزینه و تلاش ، سیستم پیشنهادی E-Mudaraba ، امکان ایجاد و اجرای قراردادهای لازم برای کلیه معاملات در یک صفحه را فراهم می کند ، فرایندی که نیاز داردروزها برای تکمیل ، می تواند در مدت زمان کوتاهی در سیستم E-Mudaraba انجام شود ، با دقت بسیار تحت شرایط و ضوابط قراردادهای معتبر اسلامی.

شکل 3 قرارداد الکترونیکی ، برای انتقال بخشی از سرمایه ، از حساب جاری به حساب سرمایه گذاری Mudaraba ، با استفاده از الزام شریعت در مورد قرارداد معتبر ، به ویژه ، شرایط مربوط به پیشنهاد و پذیرش ، که به سادگی به راحتی و سریع اعمال می شود ، نشان می دهد. راه ، از طریق ارسال و تأیید کد.

شکل 3: قرارداد E-Mudaraba ایجاد صفحه نمایش.

شکل 4 ماشین حساب دیجیتالی را نشان می دهد ، که نتایج دقیق در مورد مبلغ سرمایه گذاری و سود حاصل از آن را به مشتری می دهد ، با توجه به تقسیم سود و ضرر (PLS) بر اساس مبلغ سرمایه گذاری ، و دوره توزیع مشخص شده ماهانه (ماهانه اعلام شده است.، سه ماهه ، نیم ساله و سالانه). علاوه بر این ، ماشین حساب مشتری را قادر می سازد سود تجمعی را محاسبه کند ، و بسیاری از گزینه های دیگر ، مانند دریافت حاشیه تخمین زده شده سود در دوره خاص و مبلغ مشخص.

شکل 4: ماشین حساب الکترونیکی.

شکل 5 بیانیه مالی و گزارش سالانه را نشان می دهد ، برای توضیح پول نقد و در ، پرداخت ، مانده ، مبالغ تجمعی در هر دو عقب مانده یا سپرده ، با حاشیه آینده و مورد انتظار و مورد انتظار ، و این خلاصه در نمودار ، برای نشان دادن PLS تاریخی ،همانطور که در شکل 6 نشان داده شده است.

شکل 5: صورت مالی مودارابا (سالانه).

شکل 6: نمودار حاشیه PLS.

شکل 7 صورتحساب مالی ماهانه را نشان می دهد ، و برای توضیح پول نقد و در همه پرداخت داده های ماهانه ، مانده ، مبالغ تجمعی در هر دو پس از آن ، با حاشیه PLS آینده و مورد انتظار ، توضیح می دهد.

شکل 7: صورت مالی E-Mudaraba (ماهانه).

این سیستم تمام مراحل خود را با یک سیستم امنیتی مؤثر پوشش می دهد. این سیستم ، که معمولاً در الکترونیکی ترین رویه های بانکی ، که معمولاً مشابه هستند ، با شروع مراحل تأیید مشتری ، در یک سری رویه هایی که هویت مشتری را تأیید می کنند ، استفاده می شود. فرض بر این است که ، مشتری دارای یک رمز عبور و نام کاربری است که توسط بانک ارائه شده است ، مشتری نام کاربری و رمز عبور را وارد می کند ، سپس کد تأیید ارسال شده به ایمیل یا شماره تلفن مشتری ، حاوی یک کد تأیید است (یک کد تأیید استمجموعه ای از نمادها و اعداد). پس از فرآیند تأیید ، به عنوان سیستم شامل بسیاری از خدمات ، سیستم از کد تأیید مشتری می پرسد که آیا می خواهد هرگونه عملیاتی را انجام دهد [26]. سیستم امنیتی انعطاف پذیر و مؤثر است ، متناسب با اهمیت معاملات انجام شده توسط مشتری [27].

ویژگی های اضافی منحصر به فرد در این سیستم ایجاد مکانیسم برای صدور کد تأیید ، از طریق امضای الکترونیکی است [28] ، و همانطور که قبلاً بحث کردیم ، عملیات اسلامی از طریق ایجاد قراردادهای معتبر انجام می شود و آن قراردادها هستندنیاز به پیشنهاد از بانک و پذیرش مشتری ، که از طریق امضای الکترونیکی اعمال می شود ، شکل 8 نشان می دهد ، مکانیسم تولید کد سختگیرانه است ، برای اطمینان از بالاترین درجه تأیید هویت مشتری ، این ایده یک استجدید ، ارائه شده توسط سیستم ، مکانیسم ایجاد کد از طریق یک معادله ریاضی است ، متغیرها امضای الکترونیکی هستند ، سرویس در نظر گرفته شده توسط مشتری و یک کد خاص ، در نتیجه ، مکانیسم امضای الکترونیکی ، یکی از آنهابیشتر فرآیندهای درخواست شده توسط مشتری ، در مدیریت حساب سرمایه گذاری خود ، بنابراین سیستم این مکانیسم را ایجاد کرده است تا اطمینان حاصل کند که مشتری حتماً PROC را انجام می دهدESS از قبل مشخص شده است ، اگر مشتری در هر عملیاتی شک کند ، بانک می تواند گزارشی را در اختیار مشتری قرار دهد که زمان معامله و کد تأیید را ضبط می کند ، که از طریق آن نام مشتری و سرویس مورد نظر را نشان می دهد. این راهنمای پیشنهادی و مرجع به کلیه عملیات موجود در سیستم است.

شکل 8: مکانیسم تولید کد.

نتیجه گیری و کار آینده

این تحقیق یک سیستم پیشنهادی برای مدیریت حساب های سرمایه گذاری Mudaraba ، که شامل بسیاری از خدمات فنی (انتقال حساب ، انتقال سود ، ماشین حساب سود ، گزارش ها) است ، که به بانکهای اسلامی کمک می کند تا خدمات بانکی آنلاین را ارائه دهند و معاملات سنتی را تبدیل کنند ، فراهم می کند. به ابزارهای فنی.

معاملات سنتی در بانکداری اسلامی (موراباها ، مودارابا ، مشراکا و غیره) برای تکمیل معامله باید اقدامات واضح و تیز را دنبال کنند. این مراحل عمدتاً براساس مقررات شریعت اسلامی انجام می شود و باید به شدت دنبال شود. بنابراین ، این سیستم این خدمات را به صورت ابزارهای فنی ارائه می دهد ، که مشتری را قادر می سازد حساب خود را بصورت آنلاین و بدون نیاز به بازدید از بانک مدیریت کند و از روش سنتی برای انجام معاملات استفاده کند. در عوض ، مشتری قادر خواهد بود با قراردادهای الکترونیکی موجود ، پیشنهاد شده توسط سیستم ، هر عملیاتی را انجام دهد.

انعطاف پذیری در اجرای عملیاتی که سیستم ارائه می دهد ، مشتری را قادر می سازد تا ماهیت حساب جاری را به راحتی به یک حساب سرمایه گذاری تبدیل کند ، که باعث بازده سرمایه گذاری می شود ، و این باعث می شود مشتریان به سرمایه گذاری در حساب سرمایه گذاری Mudaraba ، بدون از دست دادن گزینه برای عقب نشینی ، ترغیب شوند. مبلغ سرمایه گذاری شده ، در موارد اضطراری ، که پیچیده است و در حساب سرمایه گذاری سنتی اقدامات زیادی را انجام می دهد.

این تحقیق قصد دارد به طور قابل توجهی در تلاش های فعلی در موسسات دانشگاهی و صنعت کمک کند ، تا پیشرفت فعلی در کیفیت خدمات بانکی را ارائه دهد ، که بر اساس فناوری ها ، به جای رویه های سنتی ، به عنوان یک انتقال لازم در رقابت فعلی در سراسر کشورجهان ، صنعت بانکی اسلامی در دهه های گذشته ، بسیاری از آنها توسعه یافته و به جوامع غیر اسلامی رسیده است ، این امر نیاز به تغییرات کمی و کیفی در خدمات ارائه شده ، با ملاحظات قوی به قوانین شریعت ، در مورد عملیات و معاملات ، این چالش ها ، به ویژه در فناوری است.، نیازمند به ایده های خاص ، برای دستیابی به سطح رضایت ، این تحقیق به ویژه سعی در کشف و مطالعه امکانات تبدیل مراحل سنتی ، عملیات و رویه ها به مکانیسم های دیجیتال ، بدون نقض به قوانین و مقررات حاکم بر قراردادهای اسلامی است.

کار آینده شامل اعتبار سنجی دقیق طرف فنی و سمت بانکی خواهد بود. علاوه بر این ، یک آزمایش سناریوی واقعی انجام خواهد شد ، که توسط اعتبار سنجی متخصصان بانکداری و صنعت پشتیبانی می شود و سمت فنی سیستم و سمت حقوقی شریعت را پوشش می دهد.

1 فرآیند تخمین ارزش دارایی ها و سرمایه گذاری ها با استفاده از ابزارهای اندازه گیری حسابداری و مالی است ، به طوری که ارزش بازار منصفانه در زمان ارزیابی در نظر گرفته می شود. این به عنوان جایگزینی برای انحلال واقعی دارایی ها و سرمایه گذاری ها در نظر گرفته می شود. دارایی ها با ارزش بازار منصفانه ارزش دارند که گویی دارایی فروخته شده و بدهی جمع آوری شده است.