شوک های بازار چگونه بر بازنشستگی شما تأثیر می گذارد و اینکه آیا باید نگران باشید

پس از اخراج كواسی كوارتنگ به عنوان صدراعظم ، علائم تسکین در بازارهای مالی وجود داشته است. نخست وزیر جدید ، ریشی سوناک نیز به بازار کمک کرده است.

اما بسیاری از مردم تعجب کرده اند که این همه تلاطم برای پس انداز بازنشستگی آنها و چه کارهایی برای محافظت از تخم های لانه گرانبهای خود انجام می دهد ، به ویژه با تورم بیش از 10 ٪.

این هم برای کسانی که بازنشستگی سریع در حال بازنشستگی هستند ، و هم کسانی که با پولی که برای بازنشستگی سرمایه گذاری می کنند بیشتر در خط است.

ما نگاهی می اندازیم:

• چرا هفته گذشته بانک انگلیس مداخله کرد؟
• چگونه پوند بر حقوق بازنشستگی تأثیر می گذارد؟
• چگونه خرید اوراق بهادار بر حقوق بازنشستگی تأثیر می گذارد؟
• آیا حقوق بازنشستگی من در معرض خطر است؟
• چگونه می توانم از بازنشستگی خود در برابر هرج و مرج بازار محافظت کنم؟
• من به زودی بازنشسته می شوم - آیا اقدامات احتیاطی لازم است؟

چه اتفاقی با اوراق قرضه ، گیلت و صندوق بازنشستگی افتاد؟

پس از مینی بودجه Kwasi Kwarteng در 23 سپتامبر ، پوند کاهش یافت و لرزش ها از طریق بازارهای مالی موج می زدند.

به عنوان بخشی از مداخله اضطراری ، بانک قدم به خرید اوراق قرضه دولتی برای کمک به آرامش بازار وارد کرد (ما توضیح می دهیم که چرا بعداً در این مقاله).

سپس این بانک مهلت خرید اوراق قرضه جمعه 14 اکتبر را ارائه داد و این ترس را ایجاد کرد که این امر می تواند باعث واکنش "صخره ای" شود که می تواند هرج و مرج مالی را تشدید کند. خواستار آن شده است که مداخله خود را فراتر از جمعه گسترش دهد تا بودجه بازنشستگی زمان بیشتری برای پاسخگویی بدهد.

دلیل این مسئله به این دلیل است که برخی از صندوق های بازنشستگی با اوراق قرضه دولتی مرتبط هستند ، همچنین به عنوان گیلت نیز شناخته می شوند.

طلاکاری چیست؟

صندوق های بازنشستگی پس از افزایش هزینه های فروش گسترده در گیلت ها به دنبال بودجه کوچک Kwasi Kwarteng در 23 سپتامبر در معرض خطر قرار گرفت. صدراعظم سابق اکنون توسط جرمی هانت جایگزین شده است.

هنگامی که شما یک طلاکاری خریداری می کنید ، مانند یک IOU از دولت است زیرا به دنبال جمع آوری پول برای برنامه های هزینه خود است. نمونه اخیر وام مورد نیاز برای حمایت از بسته های پشتیبانی Coronavirus بود.

شما یک قطعه از بدهی دولت را بدست می آورید و قبل از اینکه سرمایه اصلی خود را در پایان دوره برگردانید ، در طول عمر اوراق قرضه ، ممکن است دو بار در سال ، در سال دو بار پرداخت کنید. این می تواند از کمتر از یک سال تا 30 سال باشد. سود پرداخت شده در اوراق بهادار به عنوان "عملکرد" شناخته می شود.

بگویید که شما 1000 پوند در اوراق قرضه دولتی سرمایه گذاری کرده اید و نرخ بهره 5 ٪ تعیین شده است - این بدان معنی است که شما پرداخت های منظم 50 پوند را برای آن سرمایه گذاری زرق و برق دریافت می کنید.

چرا گیلت ها بر صندوق های بازنشستگی تأثیر گذاشتند؟

گیلت ها در بازار آزاد معامله می شوند. بنابراین برنامه های کاهش مالیات که در بودجه کوچک اعلام شده است باعث نگرانی سرمایه گذاران شد که شاهد افزایش وام و اطمینان از توانایی دولت در بازپرداخت این بدهی بودند. این امر باعث افزایش فروش در گیلت ها شد و باعث فرو رفتن ارزشهای آنها شد.

این به نوبه خود به معنای افزایش بازده بود. این امر به این دلیل است که اگر مثلاً 1000 پوند اوراق بهادار 800 پوند ارزش داشته باشد ، پرداخت تضمین شده 50 پوند نشان دهنده نرخ جدید و بالاتر 6. 25 ٪ است.

این فروش در طرح های بازنشستگی نهایی حقوق و دستمزد که تمایل به داشتن بسیاری از وسایل نقلیه زیادی دارند ، تهدید به ذهنی می کند.

این طرح های تعریف شده در محل کار با حقوق بازنشستگی تعریف شده متفاوت است به این دلیل که آنها قول می دهند بر اساس حقوق و مدت خدمات ، درآمد بازنشستگی تعیین شده را برای بازنشستگان فردی بپردازند و نه بر عملکرد سرمایه گذاری پول در یک طرح. به عبارت دیگر ، همه ریسک با ارائه دهنده صندوق است.

با افزایش بازده ، این خطر در پی مینی بودجه تقویت شد. برنامه های بازنشستگی برای تأمین بودجه وعده های درآمد خود برای تهیه اعضای ، به سرعت فروش صخره های خود یا دارایی های دیگر نیاز داشتند.

اما آنها در حال فروش به یک بازار در حال سقوط بودند - جایی که عرضه گیلت ها با تقاضای سرمایه گذاران که مایل به قدم گذاشتن و خرید آنها بودند ، مطابقت نداشت. بنابراین توانایی آنها در ارائه درآمد تضمین شده برای اعضای طرح در معرض خطر قرار داشت و اگر دیگر حلال نبودند ، وجود آنها ادامه یافت.

چرا بانک انگلیس مداخله کرد؟

در یک حرکت بی سابقه 65 میلیارد پوندی ، بانک انگلیس برای خرید اوراق قرضه دولت قدم برداشت. این امر پشتیبانی از قیمت برای طرح های بازنشستگی و آرامش نوسانات را فراهم می کند.

هدف این بود که با یک مداخله کنترل شده و محدود ، بازار را آرام کنیم. این بانک در کاهش بازده های طلایی موفق بود ، به کاهش نوسانات و محافظت از پرداخت بدهی طرح های حقوق نهایی کمک می کرد.

هدف این بود که با یک مداخله کنترل شده و محدود ، تلاش و حمایت از اقتصاد را انجام دهیم.

با این حال ، بازارها پس از آنكه اندرو بیلی ، فرماندار بانک انگلیس گفت كه صندوق های بازنشستگی فقط سه روز ، تا 14 اکتبر ، برای حل و فصل مسائل ، دوباره وحشت زدند.

صدراعظم و نخست وزیر جدید به بازارها کمک می کند

بازده اوراق قرضه دولت از 14 اکتبر پس از آنکه جرمی هانت جایگزین کوارتنگ به عنوان صدراعظم شد ، بهبود یافت.

هانت بیشتر تغییرات اعلام شده در مینی بودجه ماه سپتامبر را معکوس کرد. ما به جزئیات بیشتری می رویم.

به نظر می رسد که بازارها از تغییرات تسکین می یابند و بازده زرق و برق در حال سقوط است.

سرمایه گذاران امیدوارند که داشتن یک وزیر کابینه جانباز مسئول کیف پول عمومی به گرفتن امور مالی این کشور در یک مسیر پایدار کمک کند.

هنگامی که ریشی سوناک نخست وزیر جدید شد ، بازده طلایی دوباره سقوط کرد. بازده به سطح آخرین بار قبل از مینی بودجه کاهش یافته است. کاهش بازده باعث کاهش هزینه های استقراض دولت خواهد شد.

چگونه پوند بر حقوق بازنشستگی تأثیر می گذارد؟

پس از اینکه ارزش بودجه مینی پوند به پایین 37 سال در برابر دلار کاهش یافت ، زیرا مردم اعتماد به نفس دولت انگلیس را از دست دادند. در 23 سپتامبر یک پوند زیر 1. 08 دلار کاهش یافت.

هنگامی که پوند به هم می خورد ، می تواند منجر به تلاطم در بازارها شود. به عنوان مثال ، واردکنندگان و تولید کنندگان انگلستان مبنی بر اینکه قطعات منبع از خارج از کشور برای خریدهای خود باید هزینه بیشتری بپردازند و ممکن است قیمت سهام آنها به همین ترتیب مشخص شود.

این می تواند بر بازده سرمایه گذاری های شما مانند سهام تأثیر بگذارد.

استرلینگ دوباره زیر 1. 07 دلار سقوط کرد پس از آنکه صندوق بین المللی پول (IMF) زنگ هشدار در مورد برنامه های انگلیس برای کاهش مالیات در مینی بودجه را صدا کرد.

پوند سپس به دلیل حرکت بانک برای بازگرداندن ثبات مالی و چرخش دولت به کاهش نرخ 45p مالیات بر درآمد ، مقداری در برابر دلار دوباره به دست آورد. از 10 اکتبر ، یک پوند 1. 13 دلار برای شما خریداری می کند.

اما این پوند پس از آنكه اندرو بیلی ، فرماندار بانك انگلیس گفت كه حمایت اضطراری خود را افزایش نمی دهد ، به 1. 10 دلار بازگردد. کارفرمایان طرح بازنشستگی اکنون وقت بیشتری می خواهند.

خرید باند چگونه بر حقوق بازنشستگی تأثیر می گذارد؟

با قدم گذاشتن و خرید اوراق قرضه ، طرح های حقوق نهایی ، که توسط بسیاری از افراد در بخش دولتی برگزار شد ، نجات یافت.

از آنجا که اینها به شدت در گیلت ها سرمایه گذاری می شوند ، بیشتر در معرض نوسانات قیمت ها قرار می گیرند.

حرکت این بانک با هدف جلوگیری از سقوط قیمت های طلایی انجام شد.

این همه برای صندوق های بازنشستگی چه معنی دارد؟

تصمیم بانک مرکزی برای خرید اوراق قرضه دولتی باید آرامش و ثبات را به بازارها بازگرداند.

با این حال ، از معتمدین طرح حقوق و دستمزد نهایی خواسته شده است که مقاومت در برابر استراتژی های سرمایه گذاری خود را مورد بررسی قرار دهند.

بنابراین آیا حقوق بازنشستگی حقوق نهایی من ایمن است؟

اگر عضو یک طرح نهایی حقوق و دستمزد (مزایای تعریف شده) هستید ، باید از اقدامات انجام شده اطمینان داشته باشید.

مشروط بر اینکه کارفرمایان حامی طرح های بازنشستگی حلال باقی بمانند ، هیچ گونه خطر حقوق بازنشستگی اعضا به طور کامل پرداخت نمی شود.

اگر در یک طرح مزایای مشخص هستید و کارفرمای شما شلوغ می شود ، احتمالاً حقوق بازنشستگی شما توسط صندوق حفاظت از بازنشستگی محافظت می شود.

چه می شود اگر من در یک طرح حقوق نهایی نیستم؟

اکنون بیشتر حقوق بازنشستگی در محل کار طرح های مشارکت تعریف شده است. اینجاست که ارزش بازنشستگی با میزان پول در نظر گرفته می شود و سرمایه گذاری باز می گردد.

این شامل کارمندانی است که هر روز از طریق طرح ثبت خودکار ، درصدی از حقوق خود را به بازنشستگی خود می پردازند. از طریق این طرح ، کارگران از کارفرمایان خود کمک می کنند و از دولت در بالا کمک های مالیاتی می کنند.

با طرح های مشارکت تعریف شده ، پول اغلب در ترکیبی از دارایی های مالی مانند سهام و اوراق قرضه سرمایه گذاری می شود. اما دارایی های انتخاب شده و نسبت های اختصاص یافته به هرکدام بسته به ارائه دهنده بازنشستگی شما و سرمایه گذاری شما در چه صندوق ها متفاوت خواهد بود.

به عنوان مثال ، اگر نرخ رشد بالایی داشته باشید ، این صندوق ممکن است با جمع آوری سهام در مقایسه با صندوق با نرخ پایین رشد ، با پول خود خطرات بیشتری را به همراه داشته باشد.

هرچه به بازنشستگی نزدیک می شوید ، برخی از پس اندازان متوجه می شوند که نسبت به دارایی مانند سهام ، نسبت به دارایی مانند سهام ، نسبت بیشتری از اوراق قرضه در سبد بازنشستگی خود دارند.

اگر هر یک از حقوق بازنشستگی شما در اوراق قرضه سرمایه گذاری شده است ، ممکن است ارزش افت تخم لانه خود را طی چند هفته گذشته مشاهده کرده باشید. این یک حرکت صاف برای بازارهای سهام نیز نبوده است ، بنابراین بیشتر پس اندازان بازنشستگی در ارزش صندوق های بازنشستگی خود نوسانات بزرگی را مشاهده می کنند.

چگونه می توانم از محل کار و مستمری شخصی خود در برابر این هرج و مرج بازار محافظت کنم؟

اگر مستمری دارید که در اوراق قرضه دولتی سرمایه گذاری نمی شود ، مستقیماً تحت تأثیر حرکت بانک قرار نمی گیرید و باید به طور عادی پس انداز کنید.

شما باید به مشارکت در طرح بازنشستگی در محل کار خود ادامه دهید. اگر از این کار خودداری کنید ، از بین بردن مالیات و کمک های کارفرمای خود از دست نخواهید داد.

به یاد داشته باشید که بازنشستگی یک سرمایه گذاری بلند مدت است و به عنوان بخشی از این ، بازارها افزایش می یابند و سقوط می کنند.

ایده این است که با سرمایه گذاری پول خود ، ارزش دارایی ها یک بار دیگر رشد می کند و بنابراین شما قادر خواهید بود تا از رکودها سوار شوید.

من به زودی بازنشسته می شوم - آیا اقدامات احتیاطی لازم است؟

اگر بیش از 55 سال دارید اما هنوز کار می کنید و به پول بازنشستگی خود احتیاج ندارید ، در برابر وسوسه برای گرفتن هرچه بیشتر از گلدان خود مقاومت کنید تا بتوانید در یک گلدان پس انداز قرار دهید.

سرمایه گذاری در دراز مدت - معمولاً پنج یا بیشتر - بهترین شرط بندی شما برای ضرب و شتم تورم و محافظت از پول شما در برابر سقوط بازار است. اگر در زمانی که ارزش سرمایه گذاری های شما در حال کاهش است ، می توانید درآمد بازنشستگی خود را خراب کنید.

در حالی که نرخ پس انداز در حال افزایش است ، آنها هنوز هم از نرخ فعلی تورم تقریبا 10 ٪ فاصله زیادی دارند. بهترین حساب های پس انداز را پیدا کنید.

به خاطر داشته باشید که ، حتی اگر اکنون همه چیز سخت است - با توجه به اینکه بسیاری از آنها انتظار رکود طولانی دارند - بازارها دوباره شروع به افزایش می کنند. البته ما نمی توانیم بگوییم که چه زمانی خواهد بود اما ممکن است شما مجبور نباشید خیلی صبر کنید تا گلدان بازنشستگی خود دوباره سالم تر به نظر برسد.

گفته می شود ، ممکن است ارزش استفاده از این فرصت را داشته باشید تا سطح ریسک نمونه کارها را بررسی کنید:

• اگر حدود پنج سال از بازنشستگی فاصله دارید ، کاهش سطح خطر می تواند معقول باشد
• برای کسانی که بازنشستگی طولانی مدت دارند ، بهتر است در بخش بالاتری از سهام موجود در سبد خود بمانید تا در هنگام آمدن از بازیابی بازار بهره مند شوید

اگر می توانید ، کار را برای مدت زمان طولانی در نظر بگیرید تا بتوانید کمک های خود و کمک های مالیاتی خود را برای چند سال دیگر ادامه دهید.

این امر باعث می شود شما بیش از آنچه انتظار می رود یک وصله خشن اقتصادی باشد ، در عین حال به شما امکان می دهد سهام بیشتری را در هنگام پایین بودن قیمت ها خریداری کنید. این به نوبه خود می تواند گلدان بازنشستگی شما را تقویت کند.

من راه طولانی بازنشستگی دارم ، چه کاری باید انجام دهم؟

الیور رز ، مشاور فناوری اطلاعات از شروسبوری ، مضطرب است که بداند که چگونه تلاطم بازار اخیر بر صرفه جویی در بازنشستگی وی تأثیر گذاشته است.

این کودک 29 ساله دارای یک بازنشستگی شخصی خود سرمایه گذاری شده (SIPP) با سکوی سرمایه گذاری ، سرمایه گذار تعاملی است. او پول خود را در گسترش بودجه های متنوع که شامل طیف وسیعی از جغرافیا ها و بخش های مختلف است ، قرار می دهد.

او بر مناطق رشد سریع مانند فناوری ایالات متحده و بازارهای نوظهور تمرکز دارد.

الی ، یک دونده مشتاق که در آخرین ماراتن لندن پول برای تحقیقات سرطان و ذهن جمع کرده است ، گفت: "در میان این آشفتگی ، بخشی از من تعجب می کند که آیا با بازنشستگی ادامه می دهم یا نه ، اما من باید به خودم یادآوری کنم که اوج بازار و اوج استکمترین بخشی از سرمایه گذاری بلند مدت است.

"از آنجا که احتمالاً چند دهه قبل از بازنشستگی است ، امیدوارم که بتوانم این آخرین تلاطم را سوار کنم."

اگر تا زمانی که کار خود را متوقف کنید ، یک نجات دهنده نسبتاً جوان و با یک روش مناسب و معقول هستید ، باید در حقوق بازنشستگی خود مشارکت کنید.

شما حتی می توانید کار سقوط بازار را به نفع خود پیدا کنید ، زیرا کمک های شما می تواند سرمایه گذاری ارزان تر از یک سال پیش باشد-این باعث می شود که مقرون به صرفه باشد.

با گذشت زمان در کنار خود ، شما همچنین باید بتوانید رکودها را از بین ببرید و در دراز مدت از رشد بهره مند شوید.

سوالات شما پاسخ داد

ما از Rebecca O'Connor از بستر سرمایه گذاری ، سرمایه گذار تعاملی (II) خواسته ایم تا به سؤالات شما پاسخ دهد:

صندوق بازنشستگی "محتاطانه" من بیشتر در اوراق قرضه دولت و گیلت ها است: آیا باید در حالی که بازار بسیار بی ثبات است ، به یک صندوق پول نقد کاملاً انتقال دهم؟

خطر انتقال پول بازنشستگی به پول نقد تورم است. این می تواند یک خطر بزرگتر از کمبود اوراق قرضه و طلاکاری باشد که اگرچه هنوز بی ثبات است ، کمی تثبیت شده است.

حساب پس انداز برای دسترسی آسان 2. 81 ٪ پرداخت می کند. یک صندوق نقدی در یک حساب سرمایه گذاری ممکن است حتی هزینه کمتری بپردازد. تورم بالا مدتی با ما خواهد بود.

اگر امنیت پول نقد باعث می شود احساس امنیت بیشتری داشته باشید ، ممکن است بخشی از نمونه کارها خود را به راحتی احساس راحتی کند. اما تا حد ممکن سرمایه گذاری را در نظر بگیرید. فروش از سرمایه گذاری فقط ضرر و زیان تبلور را که تا آن زمان ، مفهومی هستند.

ارزش حقوق بازنشستگی من در دو ماه گذشته کاهش یافته است. من در طیف وسیعی از کارها سرمایه گذاری کرده ام. آیا باید بمانم یا تغییر ترکیب خود را در نظر بگیرم؟

بسیاری از ما بیش از هر زمان دیگری با حقوق بازنشستگی خود درگیر هستیم ، اما وقتی بازارها در حال تلاش هستند ، می تواند به معنای بیشتر افراد ممکن است نگران نباشد.

شما باید از انجام اقدامات شدید در پشت آنچه که اخیراً در بازارها اتفاق افتاده است خودداری کنید.

این که آیا شما مشخصات ریسک خود را تغییر می دهید واقعاً باید به بازنشستگی تا چه حد بستگی داشته باشد. اگر چندین دهه با هم فاصله دارید ، همچنان در ازای چشم انداز رشد بالاتر - همچنان ریسک می کنید - هنوز هم قابل قبول است.

صندوق های چند دارایی همچنان پایه و اساس یک سبد بازنشستگی هستند. آنها حاوی دارایی هایی مانند سهام و اوراق قرضه هستند که همبستگی کمی با یکدیگر دارند. به عبارت دیگر ، هنگامی که فرد ارزش خود را کاهش می دهد ، احتمالاً دیگری در حال افزایش است.

در طولانی مدت ، این استراتژی در برابر تورم مؤثر بوده است.

من یک گلدان بازنشستگی دارم و دوست دارم درآمد خود را از آن شروع کنم زیرا برای مدیریت مجبور به پس انداز خود هستم. آیا این زمان بدی برای انجام آن است؟

با تمام صداقت ، زمان خوبی نیست. اگر چاره ای جز حمله به حقوق بازنشستگی خود برای درآمد ندارید ، این کار را تا حد امکان کم مصرف انجام دهید.

شاید در نظر بگیرید که هزینه های درمانی را کنار بگذارید. اکنون زمان بودجه دقیق و برداشت درآمد از درآمد است. بهتر است از پس انداز خود درآمد کسب کنید.

همچنین توجه داشته باشید که چگونه می توان از درآمد بازنشستگی یا پس انداز خود مالیات گرفت. بسته به نحوه درآمد شما از حقوق بازنشستگی و میزان پس انداز خود - و همچنین وضعیت مالیات دهندگان خود ، قوانین مختلفی وجود دارد.