چگونه وام دهندگان نرخ بهره را برای وام تعیین می کنند؟

برای بسیاری از وام گیرندگان ، عواملی که نرخ بهره بانک را تعیین می کنند یک راز است. چگونه یک بانک تصمیم می گیرد که چه نرخ بهره را شارژ کند؟چرا نرخ بهره متفاوتی را برای مشتریان مختلف شارژ می کند؟و چرا این بانک برای برخی از وام ها مانند وام کارت اعتباری نسبت به وام خودرو یا وام های وام مسکن نرخ بالاتری می کند؟

در زیر بحث در مورد مفاهیم وام دهندگان برای تعیین نرخ بهره استفاده می شود. توجه به این نکته حائز اهمیت است که بسیاری از بانک ها هزینه و همچنین علاقه به جمع آوری درآمد را پرداخت می کنند ، اما برای هدف بحث ما ، ما فقط به علاقه متمرکز خواهیم شد و فرض خواهیم کرد که اگر بانک نیز هزینه های خود را بپردازد ، یکسان است.

مدل قیمت گذاری وام به علاوه هزینه

یک مدل بسیار ساده قیمت گذاری وام فرض می کند که نرخ بهره که در هر وام شارژ می شود شامل چهار مؤلفه است:

• هزینه بودجه ای که توسط بانک برای جمع آوری وجوه برای وام دادن ، خواه چنین وجوهی از طریق سپرده های مشتری و یا از طریق بازارهای مختلف پول بدست می آید.
• هزینه های عملیاتی سرویس دهی وام ، که شامل پردازش درخواست و پرداخت و دستمزد بانک ، حقوق و هزینه اشغال است.
• حق بیمه خطر برای جبران بانک برای میزان ریسک پیش فرض ذاتی در درخواست وام. وت
• حاشیه سود در هر وام که بازده کافی در سرمایه خود را به بانک می دهد.

بیایید یک مثال عملی را در نظر بگیریم: چگونگی ورود این مدل قیمت وام با درخواست وام 10،000 دلار به نرخ بهره. این بانک باید برای وام 5 درصد وجوهی بدست آورد. هزینه های سربار برای سرویس دهی وام 2 درصد از مبلغ وام درخواست شده تخمین زده می شود و حق بیمه 2 درصدی اضافه می شود تا بانک را برای ریسک پیش فرض جبران کند ، یا این خطر مبنی بر پرداخت وام به موقع یا به طور کامل است. این بانک تعیین کرده است که کلیه وام ها حاشیه سود 1 درصدی را در هزینه های مالی ، عملیاتی و مرتبط با ریسک ارزیابی می کنند. با افزودن این چهار مؤلفه ، درخواست وام می تواند با نرخ 10 درصد افزایش یابد (10 ٪ نرخ سود وام = 5 ٪ هزینه صندوق ها + 2 ٪ هزینه های عملیاتی + 2 ٪ حق بیمه برای ریسک پیش فرض + حاشیه سود هدفمند بانک). تا زمانی که ضررها از حق بیمه خطر تجاوز نکنند ، بانک می تواند با افزایش میزان وام در کتاب های خود ، درآمد بیشتری کسب کند.

مدل رهبری قیمت

مشکل رویکرد ساده هزینه به علاوه در قیمت گذاری وام این است که این بدان معنی است که یک بانک می تواند وام را با توجه به رقابت از سایر وام دهندگان ، وام دهد. رقابت بر حاشیه سود هدفمند یک بانک بر وام ها تأثیر می گذارد. در محیط زیست مقررات زدایی بانکی ، رقابت شدید برای وام و سپرده از سایر موسسات خدمات مالی ، حاشیه سود را برای همه بانک ها به میزان قابل توجهی کاهش داده است. این امر باعث شده است که تعداد بیشتری از بانک ها در تعیین هزینه اعتبار از نوعی رهبری قیمت استفاده کنند. نرخ اصلی یا پایه توسط بانکهای اصلی ایجاد شده است و نرخ بهره ای است که به ارزش ترین مشتریان یک بانک در وام های سرمایه در گردش کوتاه مدت پرداخت می شود.

این نرخ "رهبری قیمت" مهم است زیرا برای بسیاری از انواع دیگر وام معیار ایجاد می کند. برای حفظ بازده کسب و کار کافی در مدل رهبری قیمت ، یک بانکدار باید بودجه و هزینه های عملیاتی و حق بیمه خطر را تا حد امکان رقابتی نگه دارد. بانک ها روش های بسیاری را برای کاهش بودجه و هزینه های عملیاتی ابداع کرده اند و این استراتژی ها فراتر از محدوده این مقاله است. اما تعیین حق بیمه خطر ، که بستگی به ویژگی های وام گیرنده و وام دارد ، یک فرآیند متفاوت است.

سیستم های امتیاز دهی و قیمت گذاری مبتنی بر ریسک

از آنجا که ریسک وام با توجه به ویژگی های آن و وام گیرنده آن متفاوت است ، اختصاص یک خطر یا حق بیمه پیش فرض یکی از مشکل ساز ترین جنبه های قیمت گذاری وام است.

در حال حاضر طیف گسترده ای از روش های تنظیم ریسک در حال استفاده است. سیستم های گلزنی اعتبار ، که برای اولین بار بیش از 50 سال پیش توسعه یافته بودند ، برنامه های رایانه ای پیچیده ای هستند که برای ارزیابی وام گیرندگان بالقوه استفاده می شوند و برای تحقق همه اشکال اعتبار مصرف کننده ، از جمله کارت های اعتباری ، وام های اقساطی ، وام های مسکونی ، وام های سهام خانه و حتی مشاغل کوچک استفاده می کنند. خطوط اعتبار. این برنامه ها می توانند در خانه تهیه شوند یا از فروشندگان خریداری شوند.

امتیاز دهی اعتبار ابزاری مفید در تعیین حق بیمه پیش فرض مناسب هنگام تعیین نرخ بهره به یک وام گیرنده بالقوه است. تنظیم این حق بیمه پیش فرض و یافتن نرخ بهینه و نقاط برش منجر به آنچه معمولاً به عنوان قیمت گذاری مبتنی بر ریسک گفته می شود ، می شود. بانکهایی که از قیمت گذاری مبتنی بر ریسک استفاده می کنند می توانند قیمت های رقابتی را در بهترین وام ها در تمام گروه های وام گیرنده ارائه دهند و با حق بیمه آن وام هایی که بالاترین خطرات را نشان می دهند ، رد یا قیمت کنند.

بنابراین ، چگونه مدل های امتیاز دهی به اعتبار و قیمت گذاری مبتنی بر ریسک از وام گیرنده که فقط وام با شرایط بازپرداخت معقول و هزینه مناسب نرخ بهره می خواهد سود می برد؟از آنجا که یک بانک در حال تعیین حق بیمه پیش فرض معقول بر اساس تاریخچه اعتبار گذشته است ، وام گیرندگان با تاریخ اعتبار خوب برای رفتار مالی مسئول خود پاداش می گیرند. با استفاده از قیمت گذاری مبتنی بر ریسک ، وام گیرنده با اعتبار بهتر ، به عنوان بازتابی از ضررهای پایین مورد انتظار که بانک متحمل خواهد شد ، قیمت کاهش یافته وام را دریافت می کند. در نتیجه ، وام گیرندگان کمتر ریسک پذیر هزینه اعتبار را برای وام گیرندگان ریسک پذیر تر یارانه نمی دهند.

سایر عوامل قیمت گذاری مبتنی بر ریسک

دو عامل دیگر نیز بر حق بیمه خطر که توسط یک بانک شارژ می شود ، تأثیر می گذارد: وثیقه مورد نیاز و اصطلاح یا طول وام. به طور کلی ، هنگامی که وام توسط وثیقه تأمین می شود ، خطر پیش فرض توسط وام گیرنده کاهش می یابد. به عنوان مثال ، وام تأمین شده توسط یک ماشین به طور معمول نرخ بهره کمتری نسبت به وام ناامن مانند بدهی کارت اعتباری دارد. همچنین هرچه وثیقه با ارزش تر باشد ، خطر کمتری خواهد داشت. بنابراین نتیجه می گیرد که وام تأمین شده توسط خانه وام گیرنده به طور معمول نرخ بهره کمتری نسبت به وام تأمین شده توسط یک ماشین دارد.

با این حال ، ممکن است عوامل دیگری نیز در نظر بگیرند. اول ، ممکن است ماشین فروش آسان تر یا مایع تر باشد و خطر وام را کمتر کند. دوم ، اصطلاح یا طول وام خودرو معمولاً کوتاه است- سه تا پنج سال- در مقایسه با مدت 15 تا 30 ساله وام خانه. به عنوان یک قاعده کلی ، هرچه این اصطلاح کوتاه تر باشد ، خطر کمتری خواهد داشت ، زیرا توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام کمتر تغییر می کند.

ارزیابی تعامل نمره اعتباری ، وثیقه و اصطلاح برای تعیین حق بیمه ریسک یکی از چالش برانگیزترین وظایف وام دهنده است. این که آیا مدل های قیمت گذاری وام مبتنی بر یک رویکرد ساده هزینه یا رهبری قیمت هستند ، از امتیاز دهی به اعتبار یا سایر عوامل مبتنی بر ریسک استفاده می کنند ، آنها ابزارهای ارزشمندی هستند که به موسسات مالی اجازه می دهد نرخ بهره را به روشی مداوم ارائه دهند. آگاهی از این مدل ها می تواند به نفع مشتریان و بانک ها باشد. اگرچه این امر نمی تواند به مشتریان کمک کند تا پرداخت های خود را انجام دهند ، آگاهی از فرآیندهای قیمت گذاری وام می تواند عدم اطمینان را که ممکن است در درخواست وام درگیر باشد ، کاهش دهد.

متیو D. دیت یک معاینه نظارت بر حوزه در بخش و بخش بانکی منطقه ای بخش نظارت بانکی ، بانک مرکزی فدرال رزرو مینیاپولیس است.

امتیاز دهی اعتبار چگونه کار می کند؟

برای تعیین نمره اعتباری ، وام دهندگان از نرم افزار امتیاز دهی به اعتبار استفاده می کنند ، که داده ها را از مجموعه بزرگی از وام گیرندگان تجزیه و تحلیل می کند. بیشتر وام دهندگان به نرم افزار امتیاز دهی اعتبار که توسط Fair ، Isaac و شرکت تهیه شده اند ، با داده های جمع آوری شده توسط سه آژانس بزرگ گزارشگری اعتبار: Experian ؛Equifax ، Inc ؛و شرکت Trans Union.

هنگامی که نام و آدرس مشتری به یک برنامه امتیاز دهی اعتباری وارد می شود ، سابقه اعتبار کامل از یکی از سه آژانس گزارشگری اعتبار بدست می آید. از طریق یک سری محاسبات ، تاریخ مورد تجزیه و تحلیل و مقایسه با تاریخ سایر وام گیرندگان قرار می گیرد. سپس به مشتری نمره اعتباری اختصاص می یابد که معمولاً بین 400 تا 825 است.

نمره بالاتر از 710 معمولاً یک ریسک اعتباری خوب محسوب می شود ، در حالی که نمره زیر 620 ریسک بسیار بالایی محسوب می شود. مشتریان در رده دوم دارای لکه دار یا بی نظمی در تاریخ اعتباری خود هستند و اغلب به عنوان وام گیرندگان "زیرمجموعه" یاد می شوند. بنابراین فواید دانستن نمره اعتباری چیست؟این اطلاعات برای وام دهندگان بسیار حیاتی است ، زیرا مشتری با نمره 710 دارای نرخ پیش فرض آماری تنها 1 در 21 است ، در حالی که مشتری با نمره 680 دارای نرخ پیش فرض 1 در یازده است.

اگرچه محاسباتی که نمرات اعتباری را تعیین می کند پیچیده است ، اما به دست آوردن سابقه اعتبار شما نسبتاً ساده است. شما حق قانونی دارید که گزارش اعتباری خود را ببینید و می توانید آن را از هر یک از سه آژانس بزرگ گزارشگری اعتبار درخواست کنید.

وام دهندگان موظف نیستند هنگام درخواست وام ، نمره اعتباری خود را با خود به اشتراک بگذارند ، اما نشانه هایی وجود دارد که ممکن است این تغییر کند. براساس شماره 13 نوامبر 2000 ، شماره Newsweek ، Fair ، Isaac و شرکت اخیراً برای توضیح بهتر نمرات اعتباری به وام دهندگان اقداماتی انجام داده اند تا بتوانند اطلاعات را به مشتریان منتقل کنند. و طبق این مقاله ، عادلانه ، اسحاق قصد دارد به زودی از طریق Experian و Equifax ، امتیازات اعتباری را در دسترس مشتریان قرار دهد ، در حالی که Trans Union قصد دارد به تنهایی نمرات را منتشر کند.

بیشتر

• بانک ها
• وام گرفتن و وام
• منطقه و جامعه